Un créancier chirographaire est un créancier qui a prêté de l’argent à un débiteur sans recevoir de garantie pour le prêt. La garantie fait référence à une propriété corporelle dont la valeur garantit le prêt. En règle générale, les créanciers chirographaires ont du mal à récupérer l’argent prêté dans le cas où un emprunteur déclare faillite ou fait défaut et ne paie pas sa dette, car la créance d’un créancier chirographaire est d’une valeur inférieure à celle d’un créancier qui a prêté de l’argent pour la dette garantie.
La large division entre la dette garantie et non garantie peut s’expliquer par la compréhension de ce qu’est la garantie. La garantie est un élément tangible qui peut être vendu pour récupérer le solde impayé d’un prêt. Un prêt hypothécaire et un prêt automobile, par exemple, sont des créances garanties, puisque la maison et la voiture agissent respectivement en garantie de l’argent prêté.
En règle générale, la dette garantie a un taux d’intérêt inférieur à celui de la dette non garantie, car la dette garantie est moins risquée pour le prêteur. Le prêteur peut également exiger certaines formes de protection en cas de baisse de la valeur de la garantie, afin de garantir que la valeur totale du prêt est garantie par l’article. Par exemple, si une personne dépose moins de 20% sur une maison et n’a donc pas de valeur nette, le prêteur peut exiger du propriétaire qu’il paie une assurance hypothécaire privée en cas de défaut. De même, un prêteur qui prête de l’argent pour une voiture peut exiger de l’emprunteur qu’il souscrive une assurance contre les écarts qui paiera le prêteur si quelque chose arrive à la voiture et que la valeur de l’assurance remboursée ne couvre pas complètement le prêt.
Un créancier non garanti, par contre, n’a rien pour garantir l’argent qu’il a prêté puisqu’il n’y a rien à vendre. L’exemple le plus courant de dette non garantie que les gens connaissent est celui des cartes de crédit. Un emprunteur peut facturer 1,000 XNUMX dollars américains (USD) de pizza et de soda sur sa carte de crédit, par exemple.
Si l’emprunteur ne paie pas le prêteur, le créancier non garanti ne peut pas reprendre possession et vendre la pizza et le soda qui ont été mangés. En conséquence, le créancier non garanti n’a que la parole de l’emprunteur qu’il paiera et peu de recours s’il ne le fait pas, à l’exception d’un procès. Même un procès peut ne pas offrir beaucoup de protection au créancier si le demandeur est à l’épreuve du jugement, ce qui signifie qu’il n’a aucun actif à payer même s’il perd le procès, ou si la personne déclare faillite, car les dettes non garanties sont généralement faibles liste des personnes payées en cas de déclaration de faillite.