Dans le domaine bancaire, un découvert de jour est une situation dans laquelle une institution financière effectue des virements qui dépassent le montant des fonds qu’elle a en réserve. Alors que le découvert devrait être corrigé d’ici la fin de la journée, il peut créer un risque. Pour cette raison, des frais sont facturés lorsqu’un découvert de jour se produit, afin d’inciter à éviter de telles situations. La banque centrale surveille l’approvisionnement des réserves et évalue les frais si nécessaire si les banques dépassent leurs réserves.
Les institutions financières déplacent de grosses sommes d’argent chaque jour, et il existe une variété de raisons pour lesquelles un découvert de jour peut être encouru. Les banques centrales veulent éviter ces situations car si plusieurs banques subissent des découverts, cela peut déstabiliser le système bancaire et générer des risques inutiles. Essentiellement, la banque centrale accorde un prêt temporaire à ces banques pour que leurs comptes restent positifs, et elle facture cela comme les banques le font pour d’autres types de prêts.
Les réserves obligatoires sont calculées en pourcentage du total des dépôts détenus dans une banque. Les exigences varient selon les pays et peuvent être périodiquement ajustées. Ces exigences visent à accroître la sécurité et la stabilité du système financier. Un découvert de jour ronge les réserves obligatoires et est donc quelque chose que les autorités souhaitent voir corrigé rapidement.
La surveillance des institutions financières comprend la surveillance des transferts de fonds pour détecter les signes d’un découvert, ainsi que d’autres mesures conçues pour protéger la sécurité à la fois des consommateurs individuels et de l’ensemble du secteur financier. Les banques qui ont régulièrement des problèmes peuvent être identifiées comme des banques en difficulté et surveillées de plus près afin qu’une intervention puisse être fournie rapidement si cela devient approprié. L’intervention peut inclure le rachat d’une banque par les autorités gouvernementales, souvent dans le but de préparer son transfert vers une banque plus stable.
Les gens peuvent également utiliser ce terme en référence à des comptes personnels. Parfois, les gens se retrouvent avec un découvert temporaire à la suite de virements entrant et sortant de leurs comptes. Différentes banques gèrent ces situations différemment; les clients peuvent se voir facturer des frais de découvert ou se voir accorder une certaine marge de manœuvre. Par exemple, si quelqu’un dépose de l’argent dans un distributeur automatique de billets (GAB) et un chèque poste en même temps, un découvert de jour peut se produire parce que le dépôt au guichet automatique ne sera pas validé avant le soir, mais la banque peut reconnaître que le client avait le des fonds pour compenser le chèque, auquel cas des frais de découvert peuvent être annulés.