Le rachat fait référence à une réduction du taux d’intérêt d’un prêt. Cette réduction est souvent compensée par un versement effectué lors de la souscription du prêt, soit par l’emprunteur, soit par le prêteur. Ce paiement, lorsqu’il est effectué par l’acheteur, est appelé achat de points de réduction.
Le point d’escompte, également connu sous le nom de point d’origine ou simplement de point, correspond aux frais payés au moment de l’emprunt. Un point de remise équivaut à un pourcentage du montant du prêt. L’achat d’un point peut faire baisser son taux d’intérêt d’environ 0.125 % sur la durée du prêt, s’il s’agit d’un rachat permanent.
La plupart des rachats sont cependant temporaires. La réduction de taux n’est applicable que les premières années. Le rachat 2/1 fait référence à une réduction du taux d’intérêt pendant les deux premières années du prêt. Lorsque le taux réduit est applicable pendant trois ans, on parle de rachat 3/2/1.
Par exemple, si le taux d’intérêt d’un prêt est de 9%, avec un rachat 3/2/1, le taux pour la première année est de 6%, pour l’année suivante il est de 7% et pour la troisième année, il est 8%. Par la suite, à la fin des trois premières années, le taux pourrait revenir à 9%. Les rachats sont disponibles sous diverses formes.
Il existe de nombreuses raisons pour lesquelles les gens peuvent choisir l’option de rachat. Le premier concerne les difficultés financières. Les remboursements de prêts augmentent progressivement lorsqu’un rachat est en vigueur. Une autre raison est la nécessité d’étendre le prêt auquel un emprunteur pourrait se qualifier, car les mensualités initiales seraient inférieures. Cela dépend, bien entendu, entièrement de la question de savoir si le prêteur prend en compte le ratio de rachat lors de la détermination du montant du prêt.
Des réductions d’impôts sont également possibles en raison d’un rachat. En payant les points de remise pour un rachat dans l’année de la clôture du prêt, un emprunteur peut obtenir une déduction fiscale pour cette année. Le taux d’intérêt plus bas les années suivantes, tout en réduisant les avantages fiscaux, se traduit par une baisse des mensualités.
Les rachats ne sont pas seulement avantageux pour les emprunteurs, mais également pour les prêteurs. Dans le secteur de la construction, des rachats sont proposés temporairement ou définitivement, avec un taux d’intérêt réduit pendant toute la durée du prêt, afin d’inciter les gens à acheter plus de propriété. Dans de tels cas, le prêteur paie les points de réduction.
Le rachat est souvent utilisé pour les prêts hypothécaires. Lorsqu’il envisage d’obtenir un rachat permanent, l’emprunteur doit calculer à quel moment son épargne au taux réduit équivaudra au paiement effectué pour les points d’escompte. Que les rachats soient bénéfiques ou non dépend entièrement de celui qui achète les points de réduction.