Un recours collectif hypothécaire est une poursuite civile consolidée contre l’industrie hypothécaire. Un groupe de plaignants avec des plaintes individuelles est certifié en tant que classe afin qu’ils puissent poursuivre des réclamations concernant des prêts hypothécaires dans une affaire judiciaire. Bien que théoriquement possible dans toute juridiction qui autorise les recours collectifs, ce type de cas est particulier aux États-Unis, développé pour répondre au boom immobilier du début des années 2000 et à la récession et à la crise du logement qui ont suivi plus tard dans la décennie.
La certification des recours collectifs est un outil de contentieux populaire auprès des consommateurs aux États-Unis. Les plaignants individuels, qui peuvent ne pas avoir de cause d’action à eux seuls qui justifieraient le coût du litige, sont regroupés et leur problème est plaidé par un cas représentatif. Le jugement potentiel est augmenté pour s’adapter à l’ensemble du groupe. De cette façon, le tribunal parvient à une certaine cohérence et efficacité dans la décision d’une seule affaire au lieu d’avoir une multitude d’affaires qui parcourent le système dans diverses juridictions.
Le secteur hypothécaire n’avait pas fait l’objet de recours collectifs majeurs avant le ralentissement de l’immobilier aux États-Unis à la fin des années 2000. Lorsque les normes hypothécaires laxistes et les pratiques de prêt sans scrupules qui ont entraîné le boom du logement se sont transformées en un défaut de paiement généralisé des consommateurs, les emprunteurs ont envisagé d’utiliser la loi sur la vérité en matière de prêt pour annuler les prêts hypothécaires avec des taux ajustables trompeurs et des erreurs matérielles dans les documents de prêt. La capacité des emprunteurs individuels à exercer leurs droits en vertu de la loi était sporadique, et des avocats avisés ont testé le recours collectif hypothécaire comme moyen d’obtenir une réparation globale.
Les banques et les sociétés de prêts hypothécaires se sont vigoureusement battues contre l’idée qu’un recours collectif hypothécaire est un véhicule approprié pour un recours individuel en vertu de la loi sur la vérité dans les prêts. Certains tribunaux ont donné leur accord. Le recours dans ce type de recours collectif exigerait l’annulation du prêt et le remboursement de tous les intérêts, coûts et frais associés au prêt. Une seule affaire judiciaire qui prétendrait établir ce type de responsabilité dans une catégorie diversifiée permettrait aux consommateurs d’obtenir beaucoup plus facilement une annulation de prêt, mais serait un coup monumental pour le secteur hypothécaire.
Certains tribunaux américains au niveau des États et au niveau fédéral ont autorisé la certification collective d’un recours collectif hypothécaire, tandis que d’autres tribunaux aux niveaux fédéral et d’appel n’ont pas ou ont annulé des décisions antérieures. La clé de voûte est de savoir si le tribunal estime qu’un représentant du groupe peut adéquatement englober la multitude de circonstances individuelles possibles qui pourraient entourer l’octroi d’un prêt et le défaut subséquent. Aucun cas de ce genre aux États-Unis n’a encore été jugé. La viabilité du recours collectif hypothécaire est une question qui pourrait être examinée par la Cour suprême des États-Unis pour une décision finale.