Une maison peut avoir plusieurs hypothèques. Les secondes hypothèques sont subordonnées, ce qui signifie qu’en cas de défaut, la première ou la première hypothèque serait remboursée en premier, puis tous les fonds restants seraient utilisés pour rembourser toute deuxième hypothèque. Pour cette raison, les hypothèques de deuxième rang portent généralement un taux d’intérêt plus élevé. De plus, comme les hypothèques de premier rang, les hypothèques de deuxième rang comportent également des frais de clôture et des «points» qui peuvent rendre le coût total de la deuxième hypothèque plus cher.
Dans le type le plus courant de deuxième hypothèque, un propriétaire peut emprunter jusqu’à concurrence du montant de la valeur nette de sa maison. Par exemple, si le propriétaire possède une maison évaluée à 100,000 75,000 $ et doit actuellement 25,000 100 $ sur la première hypothèque, une deuxième pourrait être souscrite pour XNUMX XNUMX $. Parce que ce type de deuxième hypothèque est toujours garanti à XNUMX pour cent par des capitaux propres, c’est le type de deuxième hypothèque le plus facile à obtenir et ne sera pas aussi cher que d’autres hypothèques de deuxième rang qui ne sont pas entièrement garanties.
Il existe en fait plusieurs types de deuxième hypothèque. Une deuxième hypothèque avec marge de crédit est une hypothèque dans laquelle le propriétaire ne retire pas d’argent immédiatement, mais demande plutôt une marge de crédit garantie par la maison, qui peut être utilisée au besoin.
Dans certains cas, une deuxième hypothèque est contractée en même temps que la première pour aider à se qualifier pour un nouvel achat. Un emprunteur peut, par exemple, se qualifier pour une première hypothèque qui exige 30 pour cent d’acompte. Si l’emprunteur ne dispose que de 20%, il pourra peut-être contracter une deuxième hypothèque pour les 10% supplémentaires.
Il est également possible d’obtenir une deuxième hypothèque supérieure à la valeur de votre maison. Avec un prêt à valeur de 125%, votre endettement total peut représenter 125% de la valeur de votre maison. Ce type de prêt peut être plus difficile à obtenir et nécessiter un crédit supérieur. Un inconvénient majeur de ce type de prêt est que vos intérêts ne seront pas totalement déductibles d’impôt. Les intérêts hypothécaires ne sont autorisés à titre de déduction fiscale que jusqu’à concurrence du montant garanti par un bien immobilier.
La deuxième hypothèque est souvent une excellente option pour obtenir les liquidités nécessaires, même si dans certaines circonstances, le refinancement d’une première hypothèque peut être une meilleure option. Si la première hypothèque a été contractée alors que les taux d’intérêt étaient élevés, le refinancement de la première hypothèque ne rapportera pas seulement les liquidités nécessaires, il entraînera également très probablement un taux d’intérêt beaucoup plus bas. Au moment de décider entre la souscription d’une deuxième hypothèque et le refinancement, tenez compte des coûts de transaction (frais de clôture) et examinez les taux d’intérêt relatifs. Les résultats ne seront pas les mêmes pour tout le monde. Que ce soit le refinancement ou la souscription d’une deuxième hypothèque, le meilleur résultat dépendra de vos capitaux propres existants, de votre cote de crédit et d’autres facteurs.