Une perte indirecte est un dommage financier secondaire subi à la suite d’un péril désigné comme un incendie ou une inondation. Cela contraste avec une perte directe causée par le péril assuré. Dans un exemple, une clinique vétérinaire peut être endommagée lors d’une inondation, qui est une forme de perte directe. Cela obligerait la clinique à fermer pour des réparations, ce qui entraîne une perte indirecte car elle ne gagne aucun revenu lors de la fermeture. Certaines compagnies d’assurance utilisent le terme «perte de l’élément temps» pour désigner ces types de dommages.
Les compagnies d’assurance ne couvrent généralement pas les pertes indirectes sans une police ou un avenant supplémentaire en place. Les assurés peuvent déposer des réclamations pour pertes directes tant qu’un risque est nommé sur une police et que les circonstances ne violent pas les termes du contrat. Les dommages indirects sont de leur responsabilité, sauf mention contraire expresse dans le contrat. Cela peut être une considération importante pour les propriétaires d’entreprise qui achètent une assurance, qui peuvent vouloir acheter une couverture supplémentaire contre les pertes indirectes pour s’assurer qu’ils seront protégés contre la perte de revenus causée par des événements imprévus.
Une police offrant une protection supplémentaire contre les pertes indirectes peut être plus coûteuse. Il peut être possible de négocier des prix réduits sur la base d’un forfait ou d’une offre spéciale. Les clients peuvent demander des devis à plusieurs fournisseurs pour avoir une idée des politiques, options et tarifs disponibles. Avoir cette information peut également être utile dans les négociations, car les gens peuvent l’utiliser comme levier pour demander de meilleurs tarifs ou conditions.
Il existe également une distinction entre une perte indirecte et un risque commercial. Si un restaurant ferme temporairement pour nettoyer après un incendie, le revenu perdu serait admissible à la couverture car il est associé à l’incendie. En revanche, si le débrayage d’un salarié ferme temporairement l’établissement, il n’est pas éligible à la couverture d’assurance. Les assurés doivent être en mesure de prouver qu’ils ont perdu des revenus en raison d’un risque d’assurance spécifique, et non en raison d’autres circonstances.
L’établissement d’une perte indirecte peut parfois être difficile. Dans l’exemple d’une catastrophe naturelle, les interruptions de l’approvisionnement en électricité et en carburant peuvent créer un effet d’entraînement pour les entreprises qui en dépendent. La réparation des centres de distribution est une perte directe, mais il peut être plus difficile de déterminer où se situent les autres responsabilités. Dans les calculs des dommages associés aux catastrophes naturelles et à d’autres événements, des formules prudentes peuvent être utilisées pour déterminer les causes profondes de la perte de revenu et d’autres coûts, afin de s’assurer qu’ils sont comptés avec précision.