Une vente avant la fermeture est un type de vente immobilière qui permet au propriétaire d’offrir la propriété à la vente avant l’action de forclusion proprement dite. L’approbation de la vente comprend généralement la disposition selon laquelle le propriétaire qui est sur le point de faire défaut sur la propriété utilise le produit de la vente pour régler autant que possible la dette hypothécaire impayée. Dans le cas où la vente avant la fermeture ne génère pas suffisamment de revenus pour régler la totalité de la dette, le propriétaire est toujours considéré comme responsable de la différence.
L’un des principaux avantages de l’approche de vente avant la saisie est qu’elle permet d’éviter que le prêt en souffrance ne fasse l’objet d’une saisie. En supposant que la vente est réussie et que le propriétaire est en mesure de vendre la propriété pour au moins suffisamment pour satisfaire le solde restant de l’hypothèque, le résultat final est moins de dommages à la cote de crédit du débiteur. Dans le meilleur des cas, le propriétaire est en mesure de vendre la propriété pour plus que le solde restant, de rembourser l’hypothèque et d’utiliser le reste du produit pour retrouver une certaine stabilité financière.
Bien que les lois et règlements varient d’une juridiction à l’autre, une vente avant la fermeture ne peut généralement avoir lieu qu’après le défaut de paiement du prêt. Une fois que cela s’est produit, le prêteur et le propriétaire peuvent travailler ensemble pour organiser la vente et, espérons-le, amener l’arrangement à une résolution mutuellement avantageuse. Dans certains cas, le propriétaire sera le destinataire du produit de la vente. Plus généralement, le prêteur reçoit le produit de la vente avant la fermeture, conserve le montant nécessaire pour régler le solde du prêt et toutes les autres dépenses autorisées liées au défaut de paiement, et transmet le reste à l’ancien propriétaire.
Il est important de noter que le recours à une vente pré-saisie pour éviter la saisie ne signifie pas que le débiteur ne subira pas de dommages à sa cote de crédit. Étant donné que le prêt doit être en défaut avant que la vente puisse avoir lieu, cela signifie que le prêteur signalera le défaut aux agences d’évaluation du crédit. Dans le même temps, la vente est toujours bénéfique puisque le prêteur signalera également que le solde du prêt a été payé en totalité, un facteur qui contribue à éviter des dommages supplémentaires à la cote de crédit. Cela contribue à augmenter les chances qu’un autre prêteur soit ouvert au financement d’une hypothèque pour le consommateur une fois qu’il a résolu les problèmes financiers qui ont conduit au défaut initial.