Un immeuble de placement est un immeuble qui est acheté dans l’intention de réaliser un profit plutôt que d’être principalement une résidence. Cela peut inclure les propriétés achetées puis améliorées pour augmenter leur valeur, ou celles achetées puis louées pour produire un revenu. Plusieurs facteurs influent sur les taux hypothécaires des immeubles de placement.
Alors que quelqu’un qui obtient une hypothèque pour une propriété résidentielle doit présenter une preuve de revenu d’emploi, un investisseur doit montrer le revenu qu’il s’attend à tirer de la propriété. Un investisseur qui a obtenu un locataire fiable payant plus de loyer que le montant du remboursement de l’hypothèque obtiendra probablement une meilleure affaire. Une personne qui achète une propriété pour l’améliorer et la vendre aura plus de mal à obtenir un bon taux à moins qu’elle ne puisse prouver qu’elle dispose des fonds nécessaires pour effectuer des paiements mensuels entre-temps.
Tous les facteurs spécifiques aux taux hypothécaires des immeubles de placement ne les affectent pas dans le même sens. Par exemple, une personne qui obtient une hypothèque d’investissement est plus susceptible de se voir offrir l’option d’un accord sans acompte. Une personne acceptant une telle transaction, connue sous le nom d’hypothèque à 100%, sera plus susceptible de se voir offrir un taux d’intérêt plus élevé. Cependant, une personne qui achète une propriété pour la louer dans une zone souhaitable est plus susceptible de se voir offrir un taux inférieur car il y a plus de chances qu’elle puisse effectuer les remboursements prévus.
Il existe trois principaux types de taux hypothécaires pour les immeubles de placement: le taux fixe, le taux hypothécaire ajustable et le taux hypothécaire gonflé. Ce qui convient le mieux à l’investisseur en particulier dépend de sa situation.
Une hypothèque à taux fixe signifie, comme son nom l’indique, que le taux d’intérêt est fixé au même taux tout au long de sa durée de vie, quelle que soit la façon dont les taux bancaires sous-jacents fixés par l’organisme gouvernemental ou la banque concerné peuvent varier. Un avantage clé de ceci est que le montant du remboursement mensuel sera le même pendant toute la durée de l’hypothèque. Non seulement cela rend les choses plus prévisibles pour l’investisseur, mais cela signifie que la location d’une propriété devrait devenir plus rentable car les loyers sont susceptibles d’augmenter avec l’inflation au cours de l’hypothèque. Le principal inconvénient est que les investisseurs ne bénéficieront pas de la baisse des taux bancaires après le début de l’hypothèque.
Un taux hypothécaire ajustable signifie que le taux peut être modifié à tout moment par le prêteur. Il s’agit manifestement d’une option plus risquée pour l’investisseur. Généralement, le taux ajustable qui leur est proposé au moment de la souscription d’un prêt hypothécaire sera un peu inférieur à tout taux fixe proposé au même moment.
Ce type de taux est le plus adapté aux personnes qui sont prêtes à parier que tout au long de la vie de l’hypothèque, le taux ajustable sera en moyenne inférieur au taux fixe proposé à son début. Il est important de vérifier attentivement les petits caractères car il peut y avoir des restrictions sur le niveau bas ou élevé d’un taux ajustable, quels que soient les taux bancaires sous-jacents. Les taux hypothécaires ajustables pour les immeubles de placement conviennent souvent mieux aux personnes qui ont l’intention de vendre une propriété d’ici quelques années et sont donc moins susceptibles d’être touchées par la hausse des taux.
Un taux hypothécaire ballon est l’endroit où les remboursements mensuels sont fixés comme si le prêt durait pendant une durée complète, par exemple 25 ans. Cependant, au bout d’un délai plus court, souvent cinq ou sept ans, le solde doit être remboursé. Si l’investisseur a vendu la propriété ou a gagné de l’argent ailleurs, il peut rembourser le montant en espèces. Sinon, ils négocieront un nouveau prêt avec le prêteur en fonction des taux actuels disponibles à l’époque. Un tel accord est le mieux adapté aux investisseurs qui sont convaincus qu’ils peuvent couvrir les mensualités, par exemple par le biais de revenus locatifs, puis vendre la propriété avec un bénéfice à temps pour rembourser le solde.