Ao comprar um imóvel, o comprador escolhe entre vários credores. O principal fator que influencia a decisão de compra de um determinado credor é a taxa de empréstimo imobiliário, ou taxa de juros. Idealmente, um comprador deseja que a taxa de empréstimo imobiliário seja a mais baixa possível. Os fatores que afetam a taxa de empréstimo de uma hipoteca incluem pontuações ou classificações de crédito, a garantia oferecida contra o empréstimo, a duração do empréstimo e o tipo de empréstimo.
Um dos principais fatores envolvidos na determinação de uma taxa de empréstimo imobiliário é a pontuação ou classificação de crédito do comprador. As pontuações de crédito são estabelecidas de forma independente por agências de classificação de crédito, e um comprador dará ao credor permissão para acessar informações pessoais de crédito a fim de determinar se o comprador se qualifica ou não para um empréstimo. Pontuações de crédito mais altas normalmente significam taxas de juros mais baixas, embora haja outros fatores que os credores devem levar em consideração antes de decidirem subscrever um empréstimo.
Outro fator que determina uma taxa de empréstimo imobiliário é a garantia que um comprador pode oferecer para garantir o empréstimo. Se um comprador possui propriedades como terrenos ou joias ou veículos que são gratuitos e desimpedidos, o credor pode obter os direitos dessa propriedade em caso de inadimplência. Isso torna o credor muito mais confiante no sucesso do empréstimo e, portanto, pode oferecer uma taxa de juros mais baixa.
A duração do empréstimo é outro fator na determinação de uma taxa de empréstimo imobiliário. Um prazo típico de hipoteca de casa é de 30 anos, o que deixa bastante tempo para o comprador deixar de pagar um empréstimo. Se um comprador puder reduzir esse valor para 15 ou 20 anos, no entanto, isso reduzirá a responsabilidade do credor e a taxa de juros poderá ser menor.
Existem muitos tipos diferentes de empréstimos imobiliários, dependendo da propriedade que está sendo adquirida e da qualidade de crédito do comprador. Alguns empréstimos são para imóveis comerciais e, portanto, têm taxas de juros mais altas do que imóveis residenciais, em parte porque não são ocupados pelo proprietário. Alguns empréstimos são segurados pelo governo ou por uma seguradora privada de hipotecas e, portanto, têm taxas de juros mais baixas. O comprador pode até ter a opção de comprar “pontos” em seu empréstimo, o que também diminui a taxa de juros.
Uma taxa de empréstimo imobiliário é baseada em vários desses fatores que determinam o risco geral do credor ao emprestar dinheiro. Um credor deseja que a taxa de juros seja a mais alta possível para ganhar o máximo de dinheiro e, ao mesmo tempo, ser competitivo no mercado. Se um comprador mostrar qualquer indicação da possibilidade de perda do empréstimo, o credor deve aumentar a taxa de juros para equilibrar o risco de inadimplência.
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