Um HELOC, ou linha de crédito de home equity, é um tipo de empréstimo hipotecário. Como acontece com todos os tipos de empréstimos, quanto melhores forem as taxas de juros e os termos do empréstimo, menos o mutuário terá de pagar ao credor durante a vida do empréstimo. Para entender como obter as melhores taxas HELOC, pode ser útil entender como funciona uma linha de crédito de home equity.
Quando um mutuário abre um HELOC, ele está acessando o patrimônio de sua casa. O patrimônio líquido é a diferença entre o que uma propriedade vale e o que é devido. Uma casa que atualmente vale $ 100,000 dólares americanos (USD) com um saldo de empréstimo hipotecário de $ 75,000 dólares tem $ 25,000 dólares de patrimônio líquido.
Uma linha de crédito de home equity funciona como um cartão de crédito. Um mutuário com $ 25,000 USD de capital em sua casa pode conseguir uma linha de crédito de até $ 25,000 USD. Uma vez que um HELOC é aberto, o mutuário pode acessar fundos até o valor máximo da linha de crédito. Como um cartão de crédito, o mutuário paga juros por qualquer valor acessado a partir da linha de crédito. Se nenhum valor for acessado e o valor total do HELOC estiver disponível, o mutuário geralmente não paga juros.
Quando ele difere de um cartão de crédito é com um HELOC, o mutuário só pode acessar os fundos por um determinado período de tempo. Isso é chamado de período de sorteio. Uma vez que esse período expire, os fundos não estarão mais acessíveis e o mutuário deverá reembolsar o valor devido.
Para obter as melhores taxas HELOC, o mutuário deve ter um histórico de crédito positivo e uma boa pontuação de crédito. Embora a pontuação e o histórico de crédito sejam um fator importante em todos os empréstimos hipotecários, são especialmente críticos com um HELOC. A razão para isso é que um HELOC é geralmente a segunda hipoteca de uma casa e é considerado subordinado à primeira hipoteca. Se um tomador de empréstimo não pagar a hipoteca e o credor for forçado a executar e vender a casa, o credor que detém a primeira hipoteca tem o primeiro direito a qualquer um dos fundos da venda da casa.
Se houver algum produto remanescente após o primeiro titular da hipoteca ter sido liquidado, o credor com a hipoteca subordinada será pago. Muitas vezes, o credor com a hipoteca subordinada não é totalmente ou totalmente quitado, criando uma perda financeira para o credor. Isso torna um empréstimo HELOC mais arriscado para um credor do que uma hipoteca convencional. Portanto, um credor geralmente terá requisitos de crédito mais rígidos para um HELOC do que para um empréstimo convencional.
Para obter as melhores taxas HELOC, também é importante ter patrimônio líquido em casa. Os credores olham para algo conhecido como empréstimo ao valor (LTV) e empréstimo combinado ao valor (CLTV). O valor do empréstimo é calculado dividindo o montante de um empréstimo hipotecário pelo valor da casa. Por exemplo, se um empréstimo hipotecário for igual a $ 80,000 USD e o valor de uma casa for $ 100,000 USD, o empréstimo hipotecário terá um LTV de 80%.
O CLTV é calculado somando todos os empréstimos associados a uma propriedade e dividindo esse número pelo valor da propriedade. Se uma casa tiver uma primeira hipoteca de $ 80,000 USD e uma segunda hipoteca de $ 10,000 USD, o CLTV seria igual a 90%. Para obter as melhores taxas HELOC, é útil ter valores mais baixos de LTV e CLTV, pois quanto mais altos esses dois números, maior o risco para o credor. Muitos credores ainda têm limites máximos de LTV e CLTV em seus empréstimos.
Por último, o mutuário que deseja encontrar as melhores taxas HELOC é incentivado a reservar um tempo para pesquisar e considerar uma variedade de credores diferentes. Recomenda-se que o mutuário informe aos potenciais credores que está procurando a melhor taxa de juros e os melhores termos. Muitos sites fornecem uma lista das taxas de juros atuais oferecidas pelos principais credores e alguns até mesmo enviam solicitações de empréstimo do cliente a diferentes credores, fazendo com que os credores concorram entre si pelo negócio.
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