Uma análise de crédito é um processo que os credores usam para determinar se um candidato deve ter permissão para emprestar dinheiro, na forma de um empréstimo ou na geração de dívida. Nos casos em que os credores são a favor da emissão de crédito, esse processo também pode ser usado para determinar quanto crédito conceder. Tais processos são usados para determinar a capacidade creditícia de indivíduos e empresas.
Qualquer entidade que esteja interessada em receber crédito ou empréstimo pode estar sujeita a uma análise de crédito. O objetivo desse processo é avaliar se um potencial tomador de empréstimos pode ou não pagar a dívida e se é provável que o faça. Essa determinação geralmente é feita por um analista de crédito ou por um departamento de análise de crédito.
Há vários itens que geralmente são revisados em uma análise de crédito. Um deles é a renda. Um credor quase sempre quer saber sobre as fontes de renda de um mutuário e os valores recebidos. Mesmo que um devedor pareça ter renda suficiente para cobrir o valor das prestações de pagamento, o crédito pode ser negado. Isso ocorre porque o mutuário pode ter muita dívida existente.
Uma análise de crédito também costuma considerar gastos. Os credores geralmente avaliam quais dívidas um mutuário em potencial é responsável. Um mutuário pode ter uma renda alta, mas se uma grande parte dela for necessária para efetuar pagamentos aos credores existentes, isso poderá ser visto como uma redução das chances de reembolso para outros credores.
Outro motivo pelo qual uma análise de crédito pode ser desfavorável, apesar da quantidade de receita, é devido à instabilidade. Uma pessoa pode ter recursos suficientes para pagamento no momento, mas talvez ela não esteja trabalhando há muito tempo ou tenha um histórico de mudanças de emprego. Isso pode fazer com que os credores avaliem a pessoa como tendo alto risco de não pagar seus pagamentos.
Uma análise de crédito também geralmente analisa o histórico de pagamentos. Os credores geralmente consideram os hábitos de um potencial tomador de empréstimo ao pagar suas contas. Se o potencial tomador de empréstimos tem um histórico de não pagar determinadas contas, de pagamentos em falta ou de fazer pagamentos em atraso, sua análise de crédito pode ser desfavorável.
A razão pela qual é necessário crédito ou empréstimo também pode ser avaliada. Uma pessoa pode tecnicamente ser capaz de pagar prestações de pagamento, mas muitos credores acreditam que os pagamentos de certas coisas não devem exceder uma certa porcentagem da renda de uma pessoa. Por exemplo, uma pessoa pode estar procurando um empréstimo à habitação. Ele pode pagar os pagamentos da hipoteca, mas isso pode exigir 60% de sua renda. O credor em potencial pode, no entanto, ter uma regra de não emitir empréstimos à habitação quando o pagamento exceder 20% da renda do mutuário.
Quando uma pessoa planeja emprestar, há coisas que ele pode fazer para se tornar um candidato mais favorável ao crédito. Entre outras coisas, um mutuário deve garantir que todos os pagamentos da dívida existente sejam feitos dentro do prazo e que todas as contas estejam em conformidade. Dívidas menores devem ser quitadas, se possível, para reduzir o montante da dívida pela qual o mutuário é responsável. Algumas dessas coisas podem levar tempo e os empréstimos podem precisar ser adiados, mas é possível melhorar a capacidade de crédito.
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