O processamento de hipotecas é o ato de garantir que toda a papelada está em ordem para o encerramento de um pedido de empréstimo hipotecário. Envolve verificar se os dados necessários estão disponíveis, coletar quaisquer dados ausentes, garantir que o aplicativo atenda a todos os requisitos do empréstimo, verificar as informações fornecidas e, de outra forma, preparar o arquivo para ser fechado. Um processador de empréstimos hipotecários trabalha em estreita colaboração com o vendedor que recebe o pedido de empréstimo, bem como com os possíveis devedores. O processamento da hipoteca pode levar de algumas semanas a alguns meses, dependendo do tipo de empréstimo envolvido. O processamento de hipotecas ocorre em todos os pedidos de empréstimos hipotecários, incluindo compras e refinanciamentos residenciais e comerciais.
Depois que o vendedor faz um pedido de hipoteca, ele é enviado a um processador de empréstimos. Assim que o processador do empréstimo tiver o aplicativo, o processamento da hipoteca é iniciado. As divulgações exigidas são enviadas para serem assinadas pelo mutuário, os recibos de pagamento são coletados, os extratos bancários e os relatórios de crédito são revisados para garantir que o mutuário tenha a capacidade de reembolsar o empréstimo. Muitos documentos só são válidos por um determinado período de tempo, portanto, o processador do empréstimo hipotecário pode solicitar versões atualizadas dos documentos já fornecidos.
Assim que toda a documentação estiver em mãos, a processadora da hipoteca preparará o arquivo para o fechamento. O processador entrará em contato com a empresa de título e solicitará uma declaração preliminar de liquidação. Essas informações permitem que o processador da hipoteca faça um cálculo de fechamento de caixa e forneça ao mutuário uma estimativa de quanto o mutuário estará pagando ou recebendo quando os documentos do empréstimo forem assinados. Em alguns casos, o processador do empréstimo também definirá a hora e o local para que a assinatura ocorra.
As grandes instituições bancárias normalmente lidam com o processamento de hipotecas internamente. Pequenos bancos e cooperativas de crédito muitas vezes optam pelo processamento de hipotecas de contratos, o que significa que eles contratam essa etapa do processo de empréstimo para um subcontratante. Eles pagam uma taxa definida com base no montante e tipo de empréstimo, em vez de manter vários processadores de empréstimos hipotecários na equipe em tempo integral. A vantagem disso é que o banco ou cooperativa de crédito menor está pagando apenas pelo trabalho conforme ele precisa ser feito; há uma economia substancial a ser obtida por não pagar salários, benefícios e despesas gerais em tempo integral para os processadores da equipe.
Em alguns casos, o vendedor que fez o pedido de empréstimo pode contratar processadores para trabalhar em seus empréstimos. Em vez de fazer um contracheque regular, esses processadores de empréstimos hipotecários normalmente recebem uma porcentagem de cada empréstimo fechado. Nesse caso, o processador do empréstimo hipotecário é considerado um subcontratado que trabalha com o vendedor, e não um funcionário em tempo integral. O processador de hipotecas pode trabalhar exclusivamente com um vendedor ou para um pequeno grupo de vendedores.