Para entender o que é um pagamento de garantia, é necessário primeiro entender dois termos. Escrow é o primeiro termo, que descreve uma situação em que algo é mantido por um terceiro neutro. Em seguida, hipoteca é o dinheiro emprestado a um tomador que o usa para comprar um imóvel. Um pagamento de garantia, portanto, é o dinheiro que um credor hipotecário recebe de um mutuário e coloca em uma conta para o pagamento de impostos e seguro.
Quando uma pessoa pede dinheiro emprestado para comprar um imóvel, geralmente é reembolsado ao credor ou ao atual detentor da hipoteca em prestações mensais. Esse pagamento normalmente incluiria uma parte do principal, que é o valor real emprestado, e uma parte dos juros do empréstimo. Quando há um pagamento caucionado a ser feito, um valor adicional é adicionado e cobrado mensalmente.
Esse dinheiro adicional é geralmente usado para pagar os impostos sobre a propriedade do mutuário e o seguro residencial. Os impostos sobre a propriedade são cobrados pela localidade onde o imóvel está localizado; é baseado no valor da propriedade. O seguro residencial é um serviço que oferece cobertura para a eventualidade de certos danos ao imóvel.
Esses itens geralmente não são devidos mensalmente. Isso significa que o credor hipotecário deve guardar o dinheiro até o momento do pagamento. Para fazer isso, o credor hipotecário coloca o dinheiro em uma conta de garantia, que geralmente está na posse de terceiros. Aqui, ele pode render juros, o que aumentará a quantia que o mutuário tem disponível para fazer os pagamentos.
Em alguns casos, um sistema de pagamento de custódia é uma opção. Mesmo que a pessoa não tenha escolhido no início, ela poderá abrir uma conta de garantia durante o período de reembolso da hipoteca. Em outros casos, é uma exigência e o mutuário ficará vinculado ao acordo até que a hipoteca seja totalmente reembolsada. Um caso em que um sistema de pagamento de garantia provavelmente será obrigatório é quando um mutuário faz um pagamento inicial de menos de 20%.
A Fannie Mae diz que há vários benefícios para o sistema de pagamento de garantia. A capacidade de administrar o orçamento familiar de forma menos estressante é uma delas. Como os pagamentos são feitos em pequenas parcelas, não há pressão para pagar uma única quantia na data de vencimento. Outro benefício, diz Fannie Mae, é que os proprietários não precisam controlar essas contas ou suas datas de vencimento. Eles podem ter certeza de que, qualquer que seja o custo, ele será pago em tempo hábil.