O banco de reservas fracion?rias ? uma forma de banco em que os bancos s? precisam manter uma fra??o do total de seus dep?sitos ? m?o. A maioria dos bancos do mundo usa esse sistema, porque ? o banco de reservas fracion?rias que permite aos bancos gerar fundos. ? tamb?m o que permite ?s pessoas receber empr?stimos de bancos ou abrir contas geradoras de juros. A alternativa ao banco de reservas fracion?rias ? o banco de reservas completas, no qual um banco deve poder manter todos os seus dep?sitos em m?os.
Alguma forma de banco de reservas fracion?rias ? praticada h? muito tempo no setor banc?rio. A maneira como o banco de reservas fracion?rias funciona ? que o banco empresta essencialmente de seus depositantes para oferecer empr?stimos ?s pessoas que os solicitam. Os bancos tamb?m podem optar por investir os fundos depositados de v?rias maneiras. Se voc? deposita em uma institui??o que utiliza o sistema de reservas fracion?rias, isso significa que voc? est? indiretamente financiando os empr?stimos e investimentos feitos pelo banco; portanto, se voc? deposita na mesma institui??o que administra sua hipoteca, pode dizer que se emprestou parte do dinheiro!
A vantagem do banco de reservas fracion?rias ? que ele permite que os bancos gerem renda com os fundos depositados. Toda vez que seu banco lhe empresta para fazer um empr?stimo a outro cliente do banco, ele cobra juros sobre o empr?stimo, embolsando os juros. Se voc? possui dinheiro em uma conta que gera juros, obt?m um corte nos juros cobrados por empr?stimos, mas o banco ainda embolsa uma parte significativa dele. O banco de reservas fracion?rias ? muito caro de uma maneira muito literal, e ? por isso que muitos bancos gostam desse sistema.
A desvantagem do banco de reservas fracion?rias ? que ele coloca os bancos em uma posi??o embara?osa quando se trata de liquidez. Embora os bancos n?o sejam obrigados a manter seus dep?sitos em m?os, eles devem poder resgatar os dep?sitos mediante solicita??o, como por exemplo, quando um cliente entra para fechar uma conta corrente. Se um grupo de depositantes solicitar seu banco de dinheiro de uma s? vez, em uma situa??o conhecida como corrida banc?ria, o banco poder? n?o ter fundos suficientes em m?os, o que pode ser um problema s?rio.
Os problemas de liquidez podem ser agravados quando um banco toma m?s decis?es de empr?stimo e os mutu?rios n?o pagam os empr?stimos. Quando um cliente ? inadimplente, o banco perde o dinheiro emprestado, juntamente com a receita de juros, e deve se esfor?ar para compensar o d?ficit. Muitos empr?stimos podres podem prejudicar um banco, tornando-o insolvente.
Muitas na??es ap?iam o banco de reservas fracion?rias, com ag?ncias como o Federal Reserve Bank nos Estados Unidos agindo para regular e supervisionar o banco de reservas fracion?rias. Para lidar com as preocupa??es dos depositantes, algumas na??es t?m ag?ncias governamentais que garantem dep?sitos at? um certo valor, e essas ag?ncias tamb?m podem realizar auditorias regulares nos bancos que ap?iam para garantir que n?o sejam surpreendidas quando um banco se tornar insolvente.
Inteligente de ativos.