O banco de reservas fracionárias é uma forma de banco em que os bancos só precisam manter uma fração do total de seus depósitos à mão. A maioria dos bancos do mundo usa esse sistema, porque é o banco de reservas fracionárias que permite aos bancos gerar fundos. É também o que permite às pessoas receber empréstimos de bancos ou abrir contas geradoras de juros. A alternativa ao banco de reservas fracionárias é o banco de reservas completas, no qual um banco deve poder manter todos os seus depósitos em mãos.
Alguma forma de banco de reservas fracionárias é praticada há muito tempo no setor bancário. A maneira como o banco de reservas fracionárias funciona é que o banco empresta essencialmente de seus depositantes para oferecer empréstimos às pessoas que os solicitam. Os bancos também podem optar por investir os fundos depositados de várias maneiras. Se você deposita em uma instituição que utiliza o sistema de reservas fracionárias, isso significa que você está indiretamente financiando os empréstimos e investimentos feitos pelo banco; portanto, se você deposita na mesma instituição que administra sua hipoteca, pode dizer que se emprestou parte do dinheiro!
A vantagem do banco de reservas fracionárias é que ele permite que os bancos gerem renda com os fundos depositados. Toda vez que seu banco lhe empresta para fazer um empréstimo a outro cliente do banco, ele cobra juros sobre o empréstimo, embolsando os juros. Se você possui dinheiro em uma conta que gera juros, obtém um corte nos juros cobrados por empréstimos, mas o banco ainda embolsa uma parte significativa dele. O banco de reservas fracionárias é muito caro de uma maneira muito literal, e é por isso que muitos bancos gostam desse sistema.
A desvantagem do banco de reservas fracionárias é que ele coloca os bancos em uma posição embaraçosa quando se trata de liquidez. Embora os bancos não sejam obrigados a manter seus depósitos em mãos, eles devem poder resgatar os depósitos mediante solicitação, como por exemplo, quando um cliente entra para fechar uma conta corrente. Se um grupo de depositantes solicitar seu banco de dinheiro de uma só vez, em uma situação conhecida como corrida bancária, o banco poderá não ter fundos suficientes em mãos, o que pode ser um problema sério.
Os problemas de liquidez podem ser agravados quando um banco toma más decisões de empréstimo e os mutuários não pagam os empréstimos. Quando um cliente é inadimplente, o banco perde o dinheiro emprestado, juntamente com a receita de juros, e deve se esforçar para compensar o déficit. Muitos empréstimos podres podem prejudicar um banco, tornando-o insolvente.
Muitas nações apóiam o banco de reservas fracionárias, com agências como o Federal Reserve Bank nos Estados Unidos agindo para regular e supervisionar o banco de reservas fracionárias. Para lidar com as preocupações dos depositantes, algumas nações têm agências governamentais que garantem depósitos até um certo valor, e essas agências também podem realizar auditorias regulares nos bancos que apóiam para garantir que não sejam surpreendidas quando um banco se tornar insolvente.
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