Um depósito a prazo é um investimento fixo de moeda em uma instituição financeira com um limite de tempo definido para quando pode ser retirado. “Depósito a prazo” é citado com mais frequência na Austrália, Canadá e Nova Zelândia, enquanto o termo “depósito a prazo” é mais comum nos Estados Unidos e países europeus.
Um investimento de depósito a prazo é um produto de poupança não líquido com uma data de vencimento de curto prazo, variando de alguns meses a alguns anos. Por causa desse prazo fixo, a instituição financeira pagará uma taxa de juros mais alta do que uma conta de poupança com depósito líquido (ou à vista). Esses instrumentos de baixo risco são muito seguros e servem como uma alternativa atraente para o investidor conservador.
A forma mais comum de depósito a prazo é um Certificado de Depósito (CD). Eles geralmente têm datas de vencimento de 1 mês a 5 anos. Os CDs fazem parte da oferta monetária M2 e são emitidos como parte do mercado primário (nova emissão) ou mercado secundário (emissões vendidas a terceiros).
Nos Estados Unidos, a Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) garantirá investimentos em bancos e instituições de poupança de até $ 100,000 dólares americanos (USD), incluindo o principal e os juros acumulados. Se o CD fosse uma conta conjunta de propriedade de duas pessoas, seria elegível para cobertura de seguro de até $ 200,000 USD ($ 100,000 USD cada). Cada CD constitui uma obrigação entre a seguradora ou o mercado secundário e não a própria instituição financeira.
Os CDs estão disponíveis em uma ampla gama de vencimentos com denominações mínimas e incrementos de US $ 1,000. Taxas de juros mais altas podem ser garantidas investindo por um período mais longo para o seu depósito a prazo. Os juros sobre CDs com menos de um ano geralmente são pagos no vencimento e aqueles com mais de um ano são pagos mensalmente, trimestralmente, semestralmente, anualmente ou no vencimento.
Os juros sobre depósitos a prazo são baseados em uma taxa anual vs. juros compostos. Em uma conta que rende juros, os juros são de taxa fixa ou variável. Um CD de taxa fixa pagará a mesma taxa de juros durante toda a vida do CD. A taxa de juros de um CD variável pode aumentar ou diminuir em relação à taxa inicial. Os CDs de cupom zero não rendem juros, mas são emitidos com um desconto substancial e vencem pelo valor nominal.
Os CDs Jumbo, que fazem parte da oferta monetária do M3, são depósitos a prazo com investimentos superiores a US $ 100,000. IRAs, planos auto-dirigidos da Keogh, planos 401k e certos planos auto-dirigidos de contribuição definida são segurados pelo FDIC até $ 250,000 USD, incluindo o principal e juros acumulados.
Com qualquer depósito a prazo, não são permitidos depósitos ou retiradas adicionais e a retirada antecipada resultará em penalidades. No entanto, em caso de morte ou incompetência do proprietário do CD, a retirada antecipada de todo o CD geralmente será permitida sem penalidade.
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