Os empréstimos pessoais podem ser de duas formas: não garantidos e garantidos. O empréstimo sem garantia é mais arriscado para os credores e depende exclusivamente da esperança de que os tomadores paguem o empréstimo, e o recurso do credor, se um empréstimo não for pago, muitas vezes deve ir ao tribunal para exigir o reembolso. Geralmente, essas classificações de crédito são exigidas de muito boas a excelentes para tornar esse cenário menos provável. O empréstimo pessoal garantido é diferente porque é respaldado pela concessão ao credor de direitos a algum tipo de propriedade (garantia), que o credor pode apreender se o devedor deixar de fazer os pagamentos dentro do prazo.
Existem muitos tipos diferentes de garantias que podem ser usados para criar um empréstimo pessoal garantido. Isso pode incluir empréstimos contra propriedades como residências, veículos ou terrenos. Particularmente com casas e terrenos, isso pode ser chamado de hipoteca da propriedade. Outros tipos de garantia podem ser aceitáveis na criação de tal empréstimo e podem incluir coisas como contas de poupança pessoais que seriam mantidas pelo credor, ações ou títulos, ou itens de luxo de valor significativo. Normalmente, o valor da garantia é superior ao valor do empréstimo ou uma porcentagem significativa do valor emprestado.
Os credores geralmente preferem o empréstimo pessoal garantido porque ele tem proteções embutidas, e os bancos ou outras associações de empréstimo de dinheiro têm maior probabilidade de aprovar um empréstimo garantido do que um não garantido. Alguns credores podem exigir garantias quando uma pessoa solicita um empréstimo pessoal, especialmente se a pontuação de crédito for apenas moderada e não for excelente. Dito isso, nem todos os empréstimos pessoais são totalmente garantidos por garantias, porque o valor da propriedade, como terrenos, casas, veículos, ações e títulos, e até mesmo itens de luxo, pode flutuar e cair abaixo do valor do empréstimo.
Também existe vantagem para os devedores com esta forma de empréstimo. As taxas de juros de empréstimos pessoais garantidos podem ser menores, devido ao risco reduzido que o credor está assumindo. Especialmente quando um empréstimo pessoal é feito contra algo como um saldo de caixa em uma conta poupança ou uma casa, os níveis das taxas de juros podem ser extremamente competitivos e alguns dos melhores. Particularmente no cenário em que uma pessoa hipoteca uma propriedade, as taxas de juros são provavelmente muito boas.
No entanto, mesmo com garantia, um crédito muito ruim pode fazer com que as pessoas sejam rejeitadas para um empréstimo pessoal garantido. As pessoas ainda podem se qualificar para empréstimos de crédito ruins, mas pagam altas taxas de juros para obtê-los. Outro tipo de empréstimo pessoal de curto prazo está disponível por meio de casas de penhores. As pessoas podem “vender” uma propriedade por dinheiro e ter um certo período de tempo para resgatar a propriedade a uma taxa mais alta. As taxas cobradas são normalmente caras, mas o penhor pode ser chamado de um tipo de empréstimo pessoal garantido, uma vez que o dinheiro é inicialmente emprestado contra o valor de um item.
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