Um empréstimo problemático é um empréstimo que não está mais retornando o principal e os juros, tornando-se um “problema” para uma instituição financeira no sentido de que ela não está mais cobrando o empréstimo. Os bancos tentam manter baixos seus estoques de empréstimos problemáticos, pois podem levar a problemas de fluxo de caixa e outros problemas, incluindo um potencial fechamento de banco se o banco não for mais capaz de equilibrar sua carteira de empréstimos. Também conhecidos como ativos inadimplentes, os empréstimos problemáticos exigem uma ação por parte do banco para cobrar o saldo do empréstimo.
Geralmente, qualquer empréstimo comercial vencido há mais de 90 dias é considerado um empréstimo problemático, enquanto os empréstimos ao consumidor são rotulados como problemáticos se estiverem vencidos há mais de 180 dias. Assim que o mutuário começar a atrasar os pagamentos, a instituição financeira enviará avisos alertando o mutuário e solicitando que ele aja para que o empréstimo fique em dia ou enfrente consequências legais. Se o mutuário não responder, o banco pode tomar medidas como confiscar bens para vendê-los e recuperar o saldo do empréstimo.
Os bancos desejam manter o índice de empréstimos problemáticos o mais baixo possível, porque esses empréstimos exigem mais trabalho de cobrança e colocam o banco em risco. Quando as pessoas e empresas se candidatam a empréstimos, são cuidadosamente selecionados pelo banco para avaliar sua capacidade de reembolso. O banco determina um teto máximo para o empréstimo com base na receita declarada e nas condições financeiras projetadas, considerando os juros e o principal como parte do pagamento do empréstimo, e não emprestará mais do que isso ao mutuário.
Em um mercado forte, os bancos tendem a ser mais livres com crédito, enquanto em um mercado fraco, os bancos podem hesitar em conceder empréstimos e podem ter requisitos de empréstimo rígidos. À medida que os mercados enfraquecem, não é incomum que o estoque problemático de empréstimos aumente à medida que as pessoas lutam para fazer seus pagamentos. Altas taxas de execuções hipotecárias, reintegrações de posse e outras ações legais podem corroer os resultados financeiros de um banco.
Se os mutuários quiserem negociar um empréstimo problemático para que o empréstimo em dia, um representante do banco pode se reunir com eles para discutir o saldo pendente e as opções. Pode ser possível ficar em dia com um grande pagamento ou com pagamentos suplementares ao longo de vários meses. Às vezes, as instituições financeiras estão dispostas a amortizar saldos ou alterar os juros para tornar o empréstimo mais fácil de pagar.