A cessão de dívida é um procedimento que transfere a dívida de um credor original para um novo credor. Em contraste, na assunção de dívidas, um novo devedor assume uma dívida existente do devedor anterior, absolvendo o devedor original de quaisquer responsabilidades associadas à dívida. Para a cessão de dívidas, os devedores não são consultados e não precisam de autorizar ou aprovar a transferência. Em contrapartida, as pessoas não podem assumir dívidas sem a permissão do credor, pois o credor deseja confirmar que a pessoa que assume a dívida tem capacidade para reembolsá-la.
Existem várias razões para que ocorra a cessão de dívidas. Alguns credores regularmente vendem suas contas a terceiros, permitindo-lhes cobrar o valor total da dívida meses ou anos antes de o total ser reembolsado. Essas empresas obtêm um pequeno lucro com a venda da dívida, além de receberem o pagamento integral. Outros credores podem empacotar e vender diferentes tipos de dívidas, como empréstimos de alto risco dos quais desejam se livrar, geralmente com o objetivo de melhorar suas perspectivas financeiras. Também é possível atribuir dívidas a subsidiárias para limpar os livros de uma empresa-mãe, uma prática contábil que às vezes é usada para esconder dívidas inadimplentes ou para obscurecer a verdade das finanças de uma empresa.
As empresas que oferecem empréstimos devem considerar a forma como esses empréstimos aparecem nos livros. Se muito do capital de uma empresa está vinculado a empréstimos e uma empresa tem muitos empréstimos inadimplentes ou de alto risco, ela tem baixa liquidez e pode ser ameaçada por mudanças na economia ou inadimplência em massa. Essas empresas não são atraentes para os investidores e podem suscitar preocupações entre os reguladores e outras partes interessadas. Para essas empresas, a cessão de dívidas permite aumentar sua liquidez e sanear suas contas, criando um perfil financeiro mais atraente.
Quando ocorre a cessão da dívida, o devedor é notificado da mudança de credores. As informações de contato e pagamento do novo credor devem ser enviadas, juntamente com quaisquer alterações nos termos que estejam associados à transferência. Da mesma forma, se o credor deseja alterar os termos em alguma data posterior, as notificações também devem ser enviadas em tempo hábil para dar ao devedor a oportunidade de responder. Os mesmos direitos e proteções legais para o devedor que se aplicavam à relação com o credor original ainda estão em vigor.
Se for recebida uma notificação informando um devedor que as dívidas foram transferidas, é aconselhável entrar em contato com o credor original para confirmar a transferência e obter informações de contato precisas do novo credor. Essas informações devem ser mantidas em arquivo para que as pessoas saibam como entrar em contato com seus credores. O novo credor também deve enviar um pacote com informações, incluindo acordos de privacidade e informações de contato.
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