Uma hipoteca é um empréstimo obtido por um comprador para saldar integralmente o vendedor de um imóvel. O comprador deve então ao credor o valor total emprestado, mais juros e taxas. Como garantia ou garantia de pagamento, o credor detém a escritura ou a propriedade do referido imóvel, até que o comprador quite a hipoteca. Porém, o comprador ocupa o imóvel como se já fosse seu.
Existem vários tipos de empréstimos hipotecários disponíveis, e o que é melhor para um determinado comprador depende de sua situação financeira e de seus planos de longo prazo. Algumas pessoas planejam ficar em uma casa por 30 anos; outros fazem investimentos de curto prazo para subir na escada do mercado imobiliário. Combinar o cliente certo com o empréstimo certo requer tempo e energia por parte do comprador e do credor.
Alguns dos termos comuns associados aos empréstimos hipotecários são taxas de fechamento, pontos e a taxa de porcentagem anual (APR). Essas e muitas outras taxas podem ser negociadas. O anúncio de hipoteca mais bonito nem sempre é o mais barato devido a possíveis taxas ocultas. Especialistas dizem que comparar a TAEG de um empréstimo pode ajudar o comprador a determinar qual é mais barato, já que a lei exige que todas as taxas sejam incluídas neste cálculo. Freqüentemente, a TAEG não é anunciada e o comprador deve solicitar essa informação.
Se um comprador puder colocar 20% do preço de compra em dinheiro, as taxas de juros serão menores e o comprador não terá que contratar um Seguro Hipotecário Privado (PMI). O PMI é exigido para compradores com pouco ou nenhum patrimônio, já que o PMI fará pagamentos caso o comprador não possa. Os credores exigem que o PMI proteja seu investimento quando um comprador paga menos de 20%, porque a hipoteca, com taxas e juros, será inicialmente maior do que o valor da propriedade. Isso muda quando o empréstimo é pago ao longo de um período de tempo, acumulando aproximadamente 20% do patrimônio líquido, ponto no qual o PMI (e suas taxas) termina.
Depois que o PMI expira, se o titular de uma hipoteca deixar de fazer o pagamento, o credor pode executar a hipoteca. Isso significa que o comprador não cumpriu o contrato e o credor pode despejá-lo e vender a propriedade para recuperar as perdas. O comprador perde tudo neste cenário. Quando isso ocorre, geralmente acontece logo no início. Depois que as pessoas acumulam patrimônio na propriedade, ficam mais motivadas a economizar o investimento e têm mais opções.
Se o titular de uma hipoteca que acumulou patrimônio substancial de repente ficar sem dinheiro, ele pode considerar o refinanciamento. Ao refinanciar o empréstimo por um período mais longo, o pagamento mensal pode diminuir. Algumas pessoas refinanciam para sacar o patrimônio da casa na forma de um pagamento em dinheiro, geralmente usado para fazer melhorias na casa.
Uma regra geral é que o pagamento de uma hipoteca não deve exceder 28% da renda total do (s) qualificador (es). A qualificação exigirá uma relação dívida / renda aceitável. Cartões de crédito, empréstimos para automóveis e quaisquer outras dívidas financeiras fazem parte desse cálculo. É uma boa ideia ver quanto você se qualifica antes de comprar uma casa.
Os empréstimos hipotecários podem ser de taxa fixa ou variável, de curto ou longo prazo. O empréstimo certo dependerá de muitos fatores. Certifique-se de obter aconselhamento profissional, educar-se completamente sobre suas opções e pesquisar antes de decidir sobre o melhor plano e credor.
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