Quando os preços das moradias caem drasticamente, isso pode criar um problema significativo para as pessoas com hipotecas. Muitas pessoas podem se descobrir devendo mais dinheiro do que sua casa vale atualmente. Isso é chamado de hipoteca de cabeça para baixo.
Existem outros tipos de empréstimos que vão de cabeça para baixo quase que imediatamente. Se uma pessoa financia um carro novo e não tem uma entrada considerável, o empréstimo do carro pode rapidamente ser avaliado em mais do que o carro vale. Geralmente, os termos dos empréstimos para automóveis não duram mais de cinco anos, e a maioria das pessoas não tem a intenção de vender carros imediatamente. Não é comum tentar vender um carro quando você ainda está pagando por ele. Provavelmente, você deve dinheiro à empresa de empréstimo se o fizer.
A hipoteca invertida de uma casa pode criar problemas muito significativos e tem feito isso especialmente com hipotecas subprime e juros apenas. Como os pagamentos de seguro são maiores com empréstimos subprime, os pagamentos de principal são muito menores. Os empréstimos apenas com juros são ainda piores porque nenhum dinheiro é pago em relação ao principal. Isso significa que, se o valor da habitação diminuir, você terá pouco ou nenhum dinheiro pago em relação ao principal. Uma pequena diminuição no valor da casa pode criar uma hipoteca de cabeça para baixo.
Quando os tempos econômicos são difíceis e prevalece a perda de empregos, as pessoas podem precisar vender suas casas porque não podem arcar com o pagamento da hipoteca ou enfrentam a execução da hipoteca. O banco geralmente sofre perdas financeiras quando ocorre a execução hipotecária, mas essa ação também prejudica o crédito do ex-proprietário. Quando ocorre o encerramento ou a venda, o proprietário anterior sai sem nada e todos os investimentos ou patrimônio líquido anterior foram perdidos devido ao declínio do valor da casa.
Pode ser uma grande preocupação quando as pessoas têm uma hipoteca de cabeça para baixo. A menos que o mutuário deseje que um banco execute a hipoteca, a casa geralmente não pode ser vendida sem sérios danos ao crédito. Remortgaging the home também não é uma opção, porque a maioria dos credores só pode emprestar dinheiro até o valor atual da casa. Se o mutuário repentinamente não conseguir cumprir os pagamentos, a situação é grave.
Há algum movimento em vários governos do mundo para criar mais sistemas para pessoas nesta situação que não podem pagar. Especialmente desde a crise das hipotecas subprime nos EUA, o governo dos EUA explorou várias ideias sobre como reestruturar as hipotecas de cabeça para baixo, permitindo que os proprietários mantenham suas casas e os bancos para sofrer menos perdas. Economistas aconselham que, se os mutuários puderem permanecer em uma hipoteca de cabeça para baixo, eventualmente isso pode ser benéfico. Quando os preços dos imóveis aumentam, o dinheiro devido por uma casa pode ser significativamente menor do que o valor de mercado da casa, o que se traduz em lucro mais tarde.
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