O que é uma Política de Doação?

Uma apólice de dotação é um tipo de plano de seguro de vida estruturado para pagar uma quantia única quando a apólice atingir o vencimento ou se o segurado falecer em algum momento antes que a apólice alcance o vencimento total. As condições de pagamento podem variar um pouco, sendo que o prazo até o vencimento pode ser entre dez a vinte anos, ou ser fixado em um limite de idade específico. A cobertura também pode restringir o pagamento com base na causa da morte, limitando os termos a questões como acidentes ou doenças críticas que não foram diagnosticadas no momento em que o contrato de seguro foi iniciado pela primeira vez.

Existem diferentes formatos que podem ser utilizados para uma política de doação. Uma das abordagens mais populares é conhecida como estrutura vinculada à unidade. Com essa abordagem, há provisões para descontar na apólice antes que a data de vencimento seja atingida. As disposições descrevem o processo para determinar o valor da apólice no momento em que o saque é solicitado. Normalmente, a fórmula envolve considerar o tempo de vigência da cobertura, bem como o valor em dinheiro que foi pago na apólice até a data do pedido de saque.

O objetivo essencial de qualquer tipo de política de doação é proporcionar benefícios financeiros a um beneficiário assim que o contrato atingir o vencimento. A maioria incluirá um valor conhecido como soma garantida. É o valor mínimo que o beneficiário receberá após o cumprimento dos prazos de vencimento. Dependendo da realização dos investimentos associados à apólice, o beneficiário pode receber benefícios adicionais, desde que os investimentos realizados acima da paridade e que parte desses lucros tenham sido aplicados em bônus ao valor da apólice. Com a maioria dos formatos de apólice de doação, os bônus são contabilizados apenas se o contrato permanecer em vigor até a data de vencimento.

Tal como acontece com outros tipos de planos de seguro, uma apólice de doação inclui provisões para pagamento antecipado no caso de a parte coberta morrer antes que o contrato atinja o vencimento total. Não é incomum que certas causas de morte não sejam permitidas, evitando o pagamento da apólice. Por exemplo, a cobertura pode ser considerada nula e sem efeito se o segurado cometer suicídio ou se a morte for devido a uma condição médica que foi diagnosticada e documentada antes do estabelecimento da apólice. Caso seja comprovado que o beneficiário foi o responsável pelo falecimento do segurado, ele não receberá nenhum produto da apólice.

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