A pontuação de crédito de uma pessoa pode prever seu comportamento de reembolso do empréstimo, portanto, os credores costumam usar as pontuações de crédito para decidir se um cliente tem crédito, se deve conceder um empréstimo e qual taxa de juros cobrar. As seguradoras, prestadoras de serviços de telefonia celular, proprietários, empresas de serviços públicos e possíveis empregadores também podem verificar as pontuações de crédito e definir uma pontuação de corte para determinar se é necessário continuar a contratar uma pessoa. Se a pontuação de crédito de uma pessoa está abaixo da pontuação de corte, ela geralmente fica mais relutante em conceder um empréstimo ou fornecer seus bens ou serviços à pessoa.
Uma pontuação de crédito varia de 300 a 850 e vem de classificações em cinco categorias, incluindo histórico de pagamento, extensão do histórico de crédito, novo crédito, tipos de crédito usados e níveis de dívida. A pontuação de crédito não tem nada a ver com os níveis de renda; em vez disso, diz respeito à maneira como uma pessoa lida com contas e dívidas. Uma pontuação mais alta indica um comportamento mais responsável e geralmente leva a taxas de juros mais baixas nos empréstimos. Geralmente, uma pontuação de 740 ou mais leva às melhores taxas.
A pontuação de corte específica difere por empresa e por setor. Geralmente, 620 serve como pontuação de corte para empréstimos imobiliários. Os aplicativos de cartão de crédito e outros empréstimos com juros altos costumam ter pontuações de corte mais baixas. Uma pontuação de crédito abaixo de 620 indica que uma pessoa é um tomador de empréstimo de alto risco que provavelmente ficará inadimplente em seus empréstimos. Essa pontuação geralmente leva a taxas de juros mais altas sobre os empréstimos e até mesmo à inelegibilidade para obter alguns tipos de empréstimos.
Não é impossível para pessoas com baixa pontuação de crédito receberem empréstimos, porque há muitos credores com muitas taxas e termos diferentes para várias pontuações de crédito. Os credores também consideram outros fatores, como renda e segurança no emprego, ao tomar uma decisão. Uma pessoa pode ter uma pontuação de crédito abaixo do ponto de corte, mas, se o credor acreditar que a pessoa fará os pagamentos do empréstimo, a pontuação de corte pode ser ignorada e o empréstimo aprovado. Eles também podem alterar a pontuação de corte de tempos em tempos. Os credores, entretanto, fazem mais perguntas e estabelecem requisitos mais elevados para pessoas com baixa pontuação de crédito.
Várias agências de crédito calculam as pontuações de crédito e cada uma pode avaliar a mesma pessoa de forma diferente. Uma pessoa pode ter uma diferença de até 50 pontos na pontuação de crédito de duas agências de crédito diferentes. Isso pode ocorrer porque eles coletam dados em momentos diferentes do mês ou porque uma agência pode basear sua análise em informações imprecisas.
SmartAsset.