Uma primeira garantia é uma garantia primária ou original executada contra uma propriedade ou renda específica. Ônus são instrumentos legais que essencialmente dão a uma parte o direito de possuir ou manter a propriedade de outra antes da liquidação de uma dívida. As hipotecas são exemplos muito comuns de ônus. Na maioria dos casos, a primeira garantia é mantida pelo credor original. Essa dívida geralmente tem precedência sobre todos os ônus posteriores e é amplamente considerada o tipo de garantia mais vantajoso de se manter.
Os ônus tornaram-se onipresentes na maior parte do mundo, mas derivam do sistema de common law inglês. A lei comum geralmente define uma garantia como um interesse que um credor tem em uma determinada propriedade. Na maioria dos casos, essa propriedade foi oferecida como garantia para um empréstimo, como meio de financiamento de dívida com garantia. A garantia concede ao credor juros sobre o imóvel que podem ser exercidos em caso de inadimplemento.
Quem quiser comprar uma casa, por exemplo, pode pegar um empréstimo no banco para financiar a compra. Os compradores são os proprietários da casa, mas a casa está sujeita a uma garantia mantida pelo banco. Se o valor do empréstimo não for reembolsado, o banco pode exercer sua garantia e retomar a posse da casa. O mesmo se aplica a carros, barcos e quaisquer outras compras ou empréstimos importantes.
Designar uma “primeira garantia” realmente só se torna importante quando mais de um título de garantia está em jogo. Isso é mais comum quando um comprador busca refinanciar uma compra, fazendo uma segunda hipoteca ou usando a propriedade como garantia de um empréstimo adicional. Tal acordo significa que há dois detentores de garantia registrados. O titular original, ou primeiro, do penhor é conhecido por lei como detentor do direito superior, o que significa que seus juros devem ser pagos antes que quaisquer gravames posteriores sejam liquidados.
Manter uma segunda ou terceira garantia é geralmente considerado um tanto desvantajoso. O titular da primeira garantia geralmente pode estar relativamente certo de que os pagamentos serão feitos ou a propriedade retomada. Os detentores de garantia secundária geralmente têm mais com que se preocupar, pois o inadimplente pode não ser capaz de saldar dívidas subsequentes além da primeira garantia. A maioria dos credores tenta levar em conta essa possibilidade nos documentos originais do empréstimo, seja exigindo um título garantido ou estabelecendo uma alta taxa de juros, mas o risco nunca pode ser realmente evitado.
A questão de solicitar garantias torna-se ainda mais complicada quando as garantias não são voluntárias. Uma pessoa que opta por refinanciar uma compra intencionalmente contrai dois empréstimos, e o credor secundário deve estar ciente, por meio de pesquisas de títulos ou de outra forma, que existe uma primeira garantia. No entanto, nem sempre é esse o caso, e há situações em que várias partes podem ter motivos para reivindicar uma reivindicação de propriedade por conta própria.
Uma garantia fiscal é um exemplo comum. Em países que cobram imposto de renda ou propriedade nacional, os cidadãos que não pagam podem ter seus bens ou salários onerados por uma garantia da autoridade tributária. A garantia é essencialmente o direito do governo de cobrar os impostos devidos por qualquer meio, até mesmo a venda de ativos.
As garantias dos mecânicos geralmente surgem em casos de reparos ou reformas em casa, ou em grandes reparos de automóveis. Os proprietários que não pagam pelos serviços prestados podem descobrir que o técnico de reparo entrou com um pedido de garantia legal contra a propriedade reparada. Esse tipo de penhor geralmente dá ao técnico o direito de cobrar o valor dos serviços prestados pela posse do imóvel na sua totalidade.
Jurisdições diferentes têm maneiras diferentes de determinar qual das muitas garantias assume a posição prioritária. Na maioria dos casos, a primeira garantia atempada – ou seja, a primeira a ser apresentada, independentemente de quem – é considerada a primeira. Alguns sistemas jurídicos têm exceções para gravames do governo, ou gravames especificamente contratados com o comprador. Muito depende da jurisdição e da lei local.
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