Os bancos não bancários são organizações financeiras que não possuem licenças bancárias. Eles podem realizar muitas das mesmas funções de um banco, mas estão proibidos de realizar outras, como aceitar depósitos. Alguns bancos não bancários são até segurados pela Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). As instituições não bancárias comuns incluem hipotecas, seguros e empresas financeiras.
Embora os bancos não bancários não sejam licenciados por oferecerem serviços financeiros, geralmente ainda são obrigados a seguir as regulamentações bancárias. Estas são as diretrizes e restrições que são delineadas e aplicadas pelo governo. Embora esse requisito seja comum, não é universal; existem algumas áreas onde instituições não bancárias podem praticar com pouca ou nenhuma regulamentação.
Existe uma ampla gama de serviços praticados por bancos não bancários. Muitas dessas instituições se concentrarão em algumas áreas, como investimentos, planejamento de aposentadoria ou serviços de crédito. Outros, como empresas de capital de risco, desempenharão uma função primária.
Alguns serviços comuns prestados por bancos não bancários incluem a oferta de mercados monetários e serviços de gestão de fortunas e subscrição de ações. O empréstimo também é um serviço comum entre as instituições não bancárias. Podem ser empréstimos gerais ou distribuição de fundos para fins específicos, como educação.
Os bancos não bancários geralmente não têm permissão para aceitar depósitos e, portanto, devem encontrar outras maneiras de financiar suas atividades. Um método comum é usar instrumentos de dívida, como hipotecas, títulos e certificados. A entidade ganha dinheiro essencialmente por meio do processo de transferência da propriedade da dívida.
Um banco não bancário também pode ganhar dinheiro cobrando uma taxa por seus serviços, normalmente como pagamento de juros. Freqüentemente, isso servirá para atuar como um canal para a transferência de fundos de uma parte para outra. É essencialmente o processo de conectar aqueles que precisam de capital com as pessoas que têm fundos.
O principal desafio para uma instituição não bancária é equilibrar os fundos que recebe com os que distribui. Por esse motivo, o fluxo de entrada e saída de fundos deve ser agendado com precisão. Uma instituição não bancária geralmente administrará essa responsabilidade oferecendo empréstimos de longo prazo a taxas altas, enquanto toma empréstimos de curto prazo a taxas mais baixas. Isso garante o fluxo de caixa enquanto reduz o risco de empréstimos.
Uma das diferenças significativas entre um banco não bancário e um banco licenciado é que este último deve aderir a mais regulamentações federais. Isso inclui a manutenção de certas condições, como a exigência de racionamento de capital. Um banco também pode recorrer periodicamente ao governo federal para obter assistência para aumentar as reservas de caixa.