Os pontos de originação são custos que os mutuários pagam ao contrair um empréstimo. Esses pontos são especialmente comuns no setor imobiliário e de hipotecas. Esses pontos, ou taxas, são pagos ao banco ou instituição de crédito que está concedendo o empréstimo para compensar o credor pela subscrição e aprovação do empréstimo.
Nem todo empréstimo exige que os pontos de originação sejam pagos. Em alguns empréstimos hipotecários, nenhum ponto é necessário. Em outros, vários pontos podem ser cobrados.
Os credores tomam decisões sobre a cobrança desses pontos com base em vários fatores diferentes. A pontuação de crédito do mutuário, que indica a qualidade de crédito, costuma ser um fator importante na determinação do credor sobre se os pontos são adequados. Essa pontuação e outros fatores que indicam o risco do empréstimo para o banco determinam não apenas se os pontos são cobrados, mas também quantos pontos são avaliados.
Cada ponto de origem é igual a uma porcentagem do principal total emprestado. Normalmente, cada ponto é igual a 1 por cento do empréstimo total. Isso significa que se você emprestar $ 100,000 dólares americanos (USD), um único ponto de origem custará $ 1,000 dólares americanos.
Quando um credor determina que tais pontos são apropriados, o credor deve divulgar esses pontos ao comprador. Normalmente, uma explicação dos custos e pontos avaliados é incluída em uma estimativa de boa fé fornecida ao mutuário. O mutuário pode então determinar quanto custará o empréstimo hipotecário, levando em consideração o custo dos pontos, a fim de decidir qual credor está oferecendo a ele o melhor negócio.
Os pontos de origem são diferentes dos pontos de desconto. Os pontos de desconto são avaliados quando um indivíduo deseja reduzir sua taxa de hipoteca. Quando um tomador de empréstimo compra pontos de desconto, cada ponto que ele compra resulta em um desconto de 0.125% sobre a taxa de juros que ele pagará em seu empréstimo.
Existem várias diferenças fundamentais entre a origem e os pontos de desconto. Em primeiro lugar, os mutuários podem geralmente decidir se desejam pagar pontos de desconto, ao passo que, se um credor determinar que os pontos de originação são necessários, um mutuário deve pagar para obter o empréstimo. Em segundo lugar, os pontos de desconto são dedutíveis de impostos, enquanto os pontos de originação não.
Um mutuário que deseja evitar pontos de originação pode buscar uma hipoteca “sem custo”. Os compradores, no entanto, devem estar cientes de que não existe uma hipoteca verdadeira “sem custo”. Alguns custos e taxas de fechamento são sempre cobrados – como taxas de avaliação e taxas de títulos – mas esses custos podem ser pagos pelo vendedor ou incorporados ao próprio empréstimo para que o mutuário possa comprar sem pagar quaisquer custos de fechamento adiantados.