As taxas pré-pagas referem-se a taxas que são pagas além de outros custos de fechamento no momento da compra de uma casa. O mutuário faz esse pagamento ao credor; as taxas pré-pagas são então mantidas em uma conta e usadas para pagar itens como seguro contra riscos, seguro residencial ou seguro hipotecário privado. Estes representam taxas recorrentes, em vez de outros custos que são incorridos apenas no momento do fechamento. Nem todos os compradores de imóveis residenciais serão obrigados a fazer esses pagamentos; geralmente, as pessoas que representam um risco maior para o empréstimo ou que não apostam pelo menos 20% serão obrigadas a pagar.
O objetivo das taxas pré-pagas é garantir que o novo proprietário tenha dinheiro suficiente para pagar suas contas recorrentes adicionais relacionadas à compra da casa própria. Além de simplesmente o pagamento da hipoteca e impostos, é necessário adicionar seguros como o do proprietário e / ou seguro contra riscos. Além disso, qualquer pessoa que não apostou 20% no valor da casa geralmente deve pagar um seguro hipotecário privado até que o patrimônio líquido da casa atinja a importante marca de 20%. Essas taxas podem ficar caras durante o primeiro ou poucos anos de propriedade.
Quando as taxas pré-pagas são cobradas no fechamento, elas são colocadas em uma conta pelo credor e, em seguida, usadas para pagar as contas mencionadas acima. Os valores exigidos podem variar entre os credores e também podem variar com base no custo da casa e da hipoteca, mas geralmente as taxas pré-pagas serão cobertas por nove meses a um ano. É do interesse do mutuário e do credor tornar essas taxas pré-pagas parte do fechamento, embora possam aumentar significativamente os custos de fechamento.
Isso ocorre porque qualquer tomador de empréstimo que não aposte 20% no valor da casa, ou que tenha uma pontuação de crédito questionável, representa um risco de empréstimo para o banco. Cobrar taxas pré-pagas, que às vezes podem ser chamadas de itens pré-pagos, ajuda a garantir que o novo proprietário não entre em execução hipotecária. Idealmente, não demorará muito para chegar a 20% do patrimônio da casa e, nesse ponto, não será mais necessário pagar um seguro hipotecário privado. O seguro do proprietário geralmente ainda é necessário, desde que haja uma hipoteca da casa, bem como impostos sobre a propriedade e outras despesas, portanto, qualquer pessoa que compre uma casa deve levar isso em consideração, mesmo que o banco não exija taxas pré-pagas .
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