Le banche commerciali sono istituzioni finanziarie a scopo di lucro che offrono una serie di prodotti e servizi diversi a consumatori e imprese. Molti mutuatari ottengono prestiti a termine e prodotti di debito rotativi da queste istituzioni, ma i tassi sui prestiti delle banche commerciali sono influenzati da una varietà di fattori diversi. I tassi di insolvenza dei prestiti, il costo del prestito interbancario e l’offerta e la domanda hanno tutti un impatto sul costo del prestito.
Le banche esaminano le domande di prestito e utilizzano la documentazione sul reddito del mutuatario e la storia creditizia per stimare la probabilità che il mutuatario sia inadempiente su un prestito. I finanziatori impongono standard minimi di prestito per garantire che i prestiti non siano emessi per mutuatari ad alto rischio, ma eventi imprevisti come la perdita del lavoro o una recessione nazionale possono causare l’insolvenza di un mutuatario precedentemente affidabile. In genere, i finanziatori compensano le possibili perdite quando i tassi sui prestiti sono stabiliti e i tassi sono fissati a un livello tale che il creditore possa rimanere redditizio anche se un certo numero di mutuatari non riesce a ripagare i propri debiti. Tuttavia, quando le inadempienze aumentano, i creditori adeguano i tassi al rialzo per compensare i mancati guadagni. I tassi sui prestiti spesso aumentano durante le gravi recessioni.
Molte nazioni hanno banche centrali e queste banche prestano denaro a banche commerciali e altri istituti di credito. Le banche centrali aumentano i tassi per scoraggiare i prestiti quando l’inflazione inizia a influire negativamente sull’economia. Al contrario, le banche centrali abbassano i tassi durante alcuni periodi di recessione per incoraggiare le banche a prestare. Quando i tassi scendono, le banche pagano meno per prendere in prestito fondi e questi risparmi a volte vengono trasferiti ai consumatori e ai clienti aziendali sotto forma di tassi di prestito delle banche commerciali ridotti.
Oltre a prendere in prestito denaro dalle banche centrali, i prestatori commerciali raccolgono anche fondi vendendo certificati di deposito (CD) e altri prodotti di deposito fruttiferi. Le leggi in alcune aree richiedono alle banche di tenere sempre a portata di mano una certa quantità di fondi di deposito e alcune banche devono aumentare i tassi di CD per respingere la concorrenza per i clienti di altre banche. Se i tassi sui CD aumentano, anche i tassi sui prestiti delle banche commerciali aumentano.
Una serie di fattori come le recessioni e i tassi sui prestiti delle banche centrali hanno un impatto sui tassi sui prestiti nel loro insieme, ma altri fattori possono avere un impatto sui tassi sui prestiti delle banche commerciali pagati dai clienti. Una banca può consentire a qualcuno con scarso credito di contrarre un prestito se tale individuo accetta di pagare un tasso di interesse superiore alla media. Le proprietà in alcune regioni come le case nelle zone costiere sono più a rischio di subire danni da inondazioni e uragani. Alcune banche applicano tassi di interesse più elevati sui prestiti garantiti se la garanzia del prestito è esposta a un rischio superiore alla media di subire danni
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