I tassi di home equity line of credit (HELOC) sono tassi di interesse associati a una linea di credito home equity. I tassi di HELOC possono diventare un po ‘complessi e per i mutuatari che non hanno familiarità con i modi in cui funzionano gli HELOC, è possibile avere molti problemi con il tasso di interesse. Per questo motivo, è importante guardarsi intorno per questo tipo di prestito prima di impegnarsi con un particolare prestatore e per ottenere informazioni sui tassi di interesse e sulle commissioni associate al prestito in anticipo.
Prima di approfondire il vasto mondo delle tariffe HELOC, può essere utile sapere cos’è un HELOC. Una linea di credito di equità domestica è una linea di credito garantita estesa a un proprietario di casa. L’importo massimo che il proprietario della casa può spendere è determinato dall’equità che ha in una casa. Piuttosto che un prestito a casa, che fornisce un unico pagamento basato sull’equità, un HELOC fornisce credito revolving. In genere, il prestito prevede un periodo di prelievo, in cui il proprietario della casa può spendere fino al massimo, e un periodo di rimborso, in cui il prestito deve essere estinto.
Le tariffe HELOC possono essere ingannevoli, perché sono costituite da un margine e da una tariffa primaria. Quando a qualcuno viene quotato un tasso su un HELOC, include sia il margine che il primo, e il tasso è spesso ingannevolmente basso per incoraggiare le persone a contrarre il prestito. Se qualcuno prende un HELOC con un tasso di interesse del 6%, ad esempio, potrebbe non rendersi conto che il tasso si basa su un tasso principale del 4% e un margine del 2%. Il margine del 2% significa che il tasso di interesse sarà sempre del 2% sopra il prime, il che significa che se il prime rate diventa il 9%, il tasso HELOC sarà dell’11% e così via. In molte regioni, non ci sono limiti alla tariffa, il che significa che una volta terminato il periodo promozionale, le tariffe HELOC possono salire fino a circa il 15%.
Il problema con le tariffe HELOC è che possono variare di mese in mese, invece di essere fissate. Man mano che il tasso di interesse si alza e si abbassa nel mercato generale, anche i tassi di HELOC cambiano e l’interesse viene addebitato sulla base del saldo riportato nel corso di un mese, piuttosto che in un anno, il che equivale a più interessi dovuti ogni giorno. In un certo senso, i tassi HELOC funzionano come i tassi di interesse delle carte di credito, il che significa che l’interesse può davvero iniziare a crescere.
Le persone a volte confrontano gli HELOC con le seconde ipoteche e in effetti funzionano molto come i mutui a tasso variabile (ARM). Tuttavia, intraprendere un HELOC può essere un’attività rischiosa, soprattutto per i proprietari di case che non sono esperti. Se il valore della casa diminuisce, ad esempio, è possibile finire per dover pagare più sulla casa di quanto non valga a causa di un uso imprudente dell’HELOC, e se i tassi di interesse iniziano a salire, un proprietario di casa può essere sellato con enormi pagamenti solo per gestire gli interessi, figuriamoci il debito principale.
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