Trovare un co-firmatario per un prestito, un contratto di locazione o qualche altro contratto finanziario è necessario per molte persone che non hanno una storia creditizia adeguata. Chiamato garante, questa persona è spesso richiesta dal prestatore o dal proprietario di una casa o almeno in una solida situazione finanziaria. La firma congiunta di un contratto finanziario, spesso chiamato fideiussione o cambiale, significa che questa parte secondaria sarà spesso responsabile della registrazione della garanzia e del pagamento di quanto dovuto se il firmatario principale non può.
La co-firma è regolarmente richiesta dai prestatori di tutti tranne quelli con i migliori rating creditizi. Ciò include coloro che cercano un prestito per l’università, un’auto, una casa, una linea di credito o persino un appartamento da affittare. La soglia del punteggio di credito varia ampiamente in base al reddito e alla storia finanziaria del firmatario, ma un punteggio superiore a 700 è considerato eccellente e spesso preclude la necessità di un co-firmatario. Un punteggio superiore a 600 è considerato buono, ma può richiedere una seconda parte del contratto. È probabile che chiunque abbia un punteggio inferiore a 600 richieda un co-firmatario.
Se a una delle parti principali viene detto che sarà necessario firmare insieme, molti cercano quell’assistenza da familiari, amici o soci in affari. Sebbene il protocollo vari in base al paese e persino ai singoli stati all’interno di un paese, a un cofirmatario viene spesso chiesto di inviare determinate garanzie come il capitale azionario in una casa o in un’auto per soddisfare i requisiti del prestito. Sarà inoltre richiesta una verifica della solvibilità del co-firmatario, o garante, per garantire una storia finanziaria responsabile. Dopo tali preliminari, il prestatore, il cofirmatario e il firmatario principale firmeranno la fideiussione insieme, spesso con un notaio o un avvocato come testimone.
Se un contratto di prestito o di locazione inizia a cadere in arretrato, la firma congiunta potrebbe portare a difficoltà finanziarie. In un primo momento, questo può comportare solo una telefonata o una lettera del prestatore, chiedendo al co-firmatario di pagare il saldo dovuto. Questo spesso fornisce l’innesco necessario per far pagare la parte principale. Se il debito non viene ancora saldato, il cofirmatario continuerà a essere preso di mira per il pagamento e potrebbe persino avere l’episodio pubblicato sul suo rapporto di credito. Di conseguenza, due punteggi di credito vengono potenzialmente abbassati invece di uno solo.
Per i prestiti inadempienti negli Stati Uniti, la Federal Trade Commission rileva che circa tre dei quattro cofirmatari finiscono per essere responsabili del debito. Questa somma spesso includerà i costi di riscossione o le spese per il ritardo, nonché eventuali spese legali associate all’inadempienza. Per evitare ciò, molti cofirmatari chiedono agli istituti di credito la notifica immediata di un mancato pagamento.
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