I mutui subacquei sono mutui che attualmente presentano un saldo superiore al valore corrente di mercato dell’immobile utilizzato come garanzia per il prestito. Una situazione ipotecaria di questo tipo può svilupparsi a causa di improvvisi cambiamenti nel vicinato che riducono i valori degli immobili, o anche essere il risultato di una sorta di crisi economica generale come una recessione. Indipendentemente dai fattori che hanno portato al mutuo subacqueo, la situazione può essere angosciante per i proprietari di abitazione, soprattutto se vi è una forte indicazione che quei valori immobiliari non si riprenderanno nel prossimo futuro. Di fronte a un mutuo sottomarino, i proprietari di abitazione possono scegliere di aspettare e continuare a effettuare pagamenti, tentare di rifinanziare o rinegoziare il debito, o addirittura subire una perdita e insolvenza sul mutuo.
Un approccio per affrontare un mutuo subacqueo è semplicemente continuare a effettuare i pagamenti come se nulla fosse cambiato. I proprietari di abitazione che non hanno problemi a effettuare tali pagamenti e che hanno motivo di credere che i valori delle proprietà aumenteranno gradualmente nel tempo possono scegliere di seguire questa strada. Sebbene il potenziale di perdita rimanga forte, i cambiamenti nell’economia potrebbero correggere la situazione nel tempo, rimettendo effettivamente in carreggiata il debito ipotecario.
Una seconda strategia sarebbe tentare di rinegoziare il mutuo subacqueo con l’attuale prestatore. Sebbene non tutti i finanziatori saranno aperti a questa idea, esiste la possibilità di apportare modifiche al contratto esistente che adeguerebbero il tasso di interesse o altre disposizioni del contratto, inclusa la possibilità di alcuni aggiustamenti sul capitale dovuto. Se questa opzione non è disponibile, il proprietario della casa può cercare di rifinanziare il mutuo, auspicabilmente bloccando un tasso di interesse migliore. In caso di rifinanziamento di un mutuo subacqueo, può rendersi necessaria la necessità di fornire un nuovo acconto che allinea l’importo del mutuo al valore di mercato attuale dell’immobile.
Nei casi più gravi, i proprietari di case possono determinare che la tendenza al ribasso con i valori delle proprietà continuerà, con conseguente perdita sempre crescente. Quando questo è il caso, il proprietario della casa può scegliere di essere inadempiente sul mutuo o almeno collaborare con i finanziatori per organizzare la vendita della proprietà al miglior prezzo possibile, saldare almeno la maggior parte del debito e elaborare qualche altro accordi per saldare l’eventuale saldo residuo. Questo approccio può avere gravi conseguenze per i rating del credito, rendendolo l’approccio meno desiderabile per affrontare un mutuo subacqueo.
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