Un creditore ipotecario è un’entità che agisce come prestatore di un mutuatario allo scopo di acquistare un immobile. In una transazione immobiliare, il creditore anticipa i fondi necessari al mutuatario o al mutuatario per completare l’affare. Poiché l’acquisto di una casa è spesso un impegno lungo, il prestatore e il mutuatario iniziano un’affiliazione professionale che continua per tutto il tempo del prestito. I mutui hanno effettivamente fondi disponibili per fare il prestito e non dovrebbero essere scambiati per quelli che vengono chiamati “agenti” ipotecari. Gli agenti ipotecari non prestano denaro né concedono prestiti di alcun tipo; agiscono semplicemente per conto di finanziatori effettivi.
La funzione di un creditore ipotecario è piuttosto semplice. Il prestatore assiste il mutuatario nella ricerca di un mutuo per la casa appropriato, determina un tasso e una durata del prestito adeguati alle esigenze e alle capacità finanziarie del mutuatario, elabora e sottoscrive le pratiche burocratiche necessarie e infine finanzia il prestito. L’intero processo di prestito si conclude alla chiusura, quando il creditore fornisce i fondi per la proprietà e il mutuatario si impegna a rimborsare il debito creato. Prima della conclusione del prestito, i mutuatari devono firmare un contratto di prestito che dia al mutuante un interesse sicuro nella casa o nella proprietà. In poche parole, entrambe le parti devono concordare che l’abitazione o il terreno fungeranno da garanzia per il prestito imminente.
Se arriva un momento in cui il mutuatario non può soddisfare la sua richiesta di rimborsare il debito, un creditore ipotecario può prendere possesso della proprietà ipotecata. In tali casi, un creditore ipotecario ha anche il diritto di citare in giudizio per i soldi del mutuo. Fino a quando un’ipoteca non viene pagata per intero, un creditore ha un credito garantito dall’ipoteca. La cura standard per un prestatore in caso di inadempimento è la preclusione.
Quando una proprietà va in preclusione negli Stati Uniti, di solito viene gestita in due modi: vendita giudiziaria o potere di vendita. In entrambi i casi, la proprietà viene venduta dal creditore ipotecario, che utilizza quindi i proventi della vendita per soddisfare il debito ipotecario residuo. In alcuni luoghi è disponibile una rigorosa preclusione, in cui al mutuatario viene concesso un determinato periodo di tempo per estinguere il debito; in caso contrario, la proprietà dell’immobile ritorna al creditore ipotecario, che non è tenuto a venderlo.
È importante che i mutuatari siano consapevoli che la presentazione tempestiva di tutti i pagamenti ipotecari è necessaria per evitare la preclusione. Inoltre, la proprietà o la casa acquistata non è realmente proprietà del mutuatario fino a quando il debito non viene pagato per intero. Per realizzare la vera proprietà della casa, bisogna pagare il prestito per intero. Non è sempre un compito facile, ma è uno che ripagherà nel lungo periodo.
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