Noto anche come premio soggetto o premio sottostante, un premio di base è quell’importo del premio su una polizza assicurativa che viene utilizzato per determinare l’importo del premio di riassicurazione che si applica alla copertura. Questo tipo di premio è utile per calcolare il premio totale coinvolto quando un assicuratore sceglie di riassicurare le polizze sottoscritte ai clienti, trasferendo effettivamente il rischio associato a tali polizze a un altro assicuratore pur mantenendo la responsabilità finale per tali polizze. Poiché molte compagnie assicurative lavorano abitualmente con i fornitori di riassicurazione per ridurre al minimo il rischio, calcolare correttamente il premio di base è un compito molto importante.
Il processo per il calcolo di un premio di base in genere comporta l’identificazione del premio che viene addebitato al cliente per la copertura assicurativa, quindi tenendo conto del cosiddetto fattore di rating. Il fattore di rating varierà, in base al tipo di assicurazione coinvolta, nonché agli elementi che hanno avuto un certo impatto sull’arrivo al premio pagato dal cliente come la posizione, l’età dell’assicurato e altri dettagli rilevanti. Dopo aver valutato il grado di rischio connesso alla richiesta di riassicurazione, la compagnia di riassicurazione può fornire un preventivo al proprio cliente.
Se la quotazione ottenuta individuando il premio di base e i relativi fattori è accettabile, allora i due fornitori stipulano un accordo che sostanzialmente consente all’assicuratore originario di continuare a interagire con l’assicurato e di rimanere responsabile dei covenants presenti nel contratto di assicurazione. Quello che cambierà è che la compagnia di riassicurazione pagherà tutti i sinistri effettuati e approvati relativi a quelle polizze coperte. Nel caso in cui la compagnia di riassicurazione dovesse in qualche modo inadempienza, l’assicuratore originario resta responsabile nei confronti della parte assicurata e dovrà liquidare direttamente i sinistri.
Poiché la riassicurazione è un mezzo praticabile per ridurre il rischio associato a una serie di diversi tipi di polizze assicurative, la maggior parte dei fornitori dispone di linee guida per la valutazione del premio di base. Possono essere riassicurate sia polizze individuali che collettive, in base al livello di rischio che la compagnia di riassicurazione è disposta ad assumersi a fronte dell’addebito di un determinato premio mensile o annuale. Poiché i premi di ogni tipo sono soggetti a revisione di volta in volta, c’è sempre la possibilità che il premio di base aumenti o diminuisca quando è il momento di rinnovare l’accordo per un altro termine, una pratica che aiuta la compagnia di riassicurazione a mantenere il rischio entro parametri accettabili.
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