Le ratio dette / revenu est une simple comparaison entre les revenus générés au cours d’une période donnée et le montant de la dette qui doit être honorée au cours de la même période. Habituellement, un ratio dette / revenu est calculé pour une période d’un mois, ce qui donne un aperçu de ce qui doit être gagné pour payer les obligations mensuelles. Les ratios dette/revenu sont utiles pour déterminer combien de dette supplémentaire peut être contractée sans créer de difficultés financières.
Comprendre la relation entre la dette et le revenu est utile de plusieurs manières différentes. Pour les personnes qui tentent d’élaborer un budget mensuel réalisable, il est important d’identifier toutes les obligations actuelles et le type de paiement mensuel requis pour maintenir les dettes en règle avec les créanciers. Pour les prêteurs, obtenir une image fidèle du ratio dette/revenu permet d’évaluer la capacité d’un emprunteur à s’endetter davantage.
Il existe en fait deux formes distinctes de ratio dette/revenu. Le premier est connu sous le nom de front end ou dette élevée par rapport au ratio. Ce ratio consiste à comparer le revenu mensuel brut aux dépenses mensuelles de logement. Bien qu’il ne s’agisse pas d’un tableau complet des dettes mensuelles, cette approche démontre si l’emprunteur peut continuer à se payer un logement si une obligation de prêt supplémentaire est ajoutée à la combinaison.
Les ratios d’endettement bas ou bas se concentrent sur l’addition de toutes les dépenses mensuelles fixes pour arriver au total des obligations mensuelles et en comparant le total au montant du revenu mensuel brut. Outre les obligations de logement de base, des dettes telles que la pension alimentaire mensuelle pour enfants, les paiements d’assurance maladie, les paiements par carte de crédit et les paiements de pension alimentaire sont également pris en compte. Cette approche de la détermination de la situation financière réelle de l’emprunteur donne une idée plus claire de l’endettement total actuel et donne au prêteur une meilleure idée du niveau de risque associé à la prolongation du prêt.
Il est important de noter que le calcul d’un ratio dette / revenu inclura toujours toutes les obligations qui apparaissent sur un rapport de crédit. Cela signifie que les prêts existants et autres dépenses mensuelles fixes seront présents. Cependant, les dépenses variables ne sont pas susceptibles d’être énumérées sur un rapport de crédit et doivent donc être révélées par l’emprunteur.
Les prêteurs ont également tendance à fixer une fourchette de pourcentage pour la relation entre la dette et le revenu. Lorsque le calculateur du ratio dette/revenu indique que le ratio initial ne dépasse pas 35 % du revenu brut et que le ratio final ne dépasse pas la moitié du revenu brut, l’emprunteur est généralement considéré comme un bon risque. Cependant, si le ratio dette/revenu est supérieur à 50 %, les prêteurs peuvent refuser la demande de prêt.