Le terme «souscription de crédit» peut signifier l’un des deux éléments suivants: premièrement, il fait référence au processus par lequel les banques et autres institutions financières décident à quelles personnes ou entreprises prêter, et deuxièmement, il désigne le processus d’émission effective des instruments de prêt, qu’il s’agisse d’hypothèques, d’obligations ou d’autres titres. Un souscripteur de crédit est une personne ou une entité qui assume le plus gros de la responsabilité dans un scénario de prêt de crédit. Dans la plupart des cas, le souscripteur achète l’instrument de crédit auprès d’une institution financière. Ensuite, le souscripteur choisit qui peut obtenir cet instrument et nomme un prix.
Les banques et institutions similaires gagnent généralement des sommes importantes grâce aux prêts et aux extensions de crédit. Pour que ces relations soient rentables, les bénéficiaires de crédit doivent être dignes de confiance et doivent être suffisamment solvables pour effectuer au moins les paiements minimaux. La souscription est un processus utilisé par les banques pour minimiser la responsabilité et assurer un certain retour sur investissement.
Les souscripteurs de crédit sont parfois employés par des banques, mais peuvent également être des entités indépendantes. Dans la plupart des cas, une banque accorde d’abord un crédit à un souscripteur de crédit à un certain prix fixe. Le souscripteur sollicite et sélectionne ensuite les emprunteurs. Les emprunteurs paient ensuite le souscripteur de crédit, qui à son tour remboursera la banque. Les souscripteurs de crédit sont très courants dans les situations de prêts hypothécaires et immobiliers, ainsi que dans les distributions d’actions et d’obligations de sociétés.
La première étape de la souscription de crédit est généralement une vérification du crédit de tout emprunteur potentiel. La vérification du crédit consiste à calculer la cote de crédit d’un emprunteur, à évaluer la source et l’étendue de toute dette impayée et à examiner les pratiques antérieures de remboursement des prêts. Le but de la vérification du crédit est de déterminer dans quelle mesure un emprunteur particulier est solvable ou est susceptible de l’être.
L’analyse financière et les autres évaluations des risques relèvent également de la souscription de crédit. Les assureurs de crédit recherchent généralement le rendement maximal possible sur les prolongations de crédit et de prêt. À ce titre, ils doivent déterminer à la fois les types de frais d’intérêt et de frais que le marché supportera, ainsi que le type de paiements que les emprunteurs individuels sont capables d’effectuer. À cet égard, la souscription de crédit peut être une véritable science des nombres, des prévisions et des équations complexes projetées dans le temps.
La souscription de crédit comprend également la manière dont un prêt ou une autre extension de crédit est exécuté. Les preneurs fermes fixent généralement leurs propres conditions selon lesquelles les emprunteurs sont sélectionnés, ainsi que les conditions de chaque extension de crédit individuelle. Ils travaillent souvent sous la direction de la banque ou de l’établissement de crédit principal, mais ont généralement aussi beaucoup de latitude en ce qui concerne les sélections spécifiques.
Certains souscripteurs travaillent en privé et ne gèrent les prêts que d’un groupe restreint d’emprunteurs. D’autres proposent leurs prêts et extensions de crédit au grand public. Les modalités et les taux diffèrent généralement selon la situation du souscripteur et le classement de l’emprunteur. Le calcul des conditions et des taux, leur évolution dans le temps et la sélection initiale des emprunteurs sont tous des éléments essentiels de la souscription de crédit.