Die Kreditberatung hat sich zu einer immer beliebter werdenden Alternative zum Insolvenzverfahren entwickelt. Da sich die bundesstaatlichen Richtlinien für die Insolvenzanmeldung weiter verschärfen, richten immer mehr Kreditberatungsdienste Geschäfte ein, um Verbrauchern dabei zu helfen, ihre Schulden zu verwalten und aggressive Inkassounternehmen abzuwehren. Diese Agenturen sind gemeinnützig angelegt, was bedeutet, dass der Großteil der Zahlungen eines Kunden für die Schuldentilgung verwendet werden muss. Kreditberatungsorganisationen können gesetzlich eine geringe Gebühr für Verwaltungskosten erheben, jedoch nicht von Inkassogebühren oder Zinsaufwendungen profitieren.
In einer typischen Kreditberatungssituation kann eine Person feststellen, dass ihre finanziellen Verpflichtungen nicht allein mit dem Einkommen beglichen werden. Er oder sie leistet möglicherweise nur minimale Zahlungen auf Kreditkartenguthaben und gerät mit anderen Schulden in Verzug. Einige ihrer Gläubiger haben möglicherweise bereits ein Inkassoverfahren oder andere rechtliche Schritte eingeleitet. Die Insolvenz anzumelden, um seine Schulden zu reorganisieren, scheint die einzig mögliche Lösung zu sein. Aber Konkursverfahren bleiben mindestens sieben bis zehn Jahre in der Kreditwürdigkeit einer Person. Rechtsanwälte, die auf Insolvenzanmeldungen spezialisiert sind, haben Anspruch auf eine Gebühr für ihre Rechtsberatung. Bundesrichter beurteilen die Zahlungsfähigkeit des Schuldners und können verlangen, dass ein erheblicher Betrag des monatlichen Einkommens von einem Treuhänder gehalten wird.
Hier könnte eine gemeinnützige Kreditberatung eine bessere Alternative bieten. Ein Schuldner kann alle sachdienlichen Unterlagen über seine ausstehenden Forderungen zu einem ausgebildeten Kreditberater bringen. Dieser Berater fungiert oft als Bindeglied zwischen den Kreditkartenunternehmen und ihren Kunden. Nachdem der Kreditberater alle offenen Salden und monatlichen Zahlungsverpflichtungen zusammengezählt hat, berechnet er eine einmalige Zahlung an die Kreditberatung, die alle Kreditgeber anspricht. Nicht selten sind die Gläubiger bereit, diese Rückzahlungsbedingungen zu akzeptieren, um den Aufwand und die fragwürdigen Ergebnisse traditioneller Inkassoverfahren zu vermeiden.
Die Kreditberatung hat jedoch einige negative Aspekte. Kreditkarten müssen möglicherweise vollständig abgegeben werden, um milde Rückzahlungsbedingungen zu erhalten. Die Inanspruchnahme eines Kreditberatungsdienstes kann für die Kreditwürdigkeit eines Verbrauchers genauso schädlich sein wie ein Insolvenzantrag nach Kapitel 13. Einige skrupellose Agenturen sind in Wirklichkeit gemeinnützige Erweiterungen von gewinnorientierten Unternehmen. Die von der gemeinnützigen Einrichtung gesammelten Gelder können auf die gewinnorientierten Konten und nicht auf die tatsächlichen Schulden eingezahlt werden. Jeder, der eine Kreditberatung sucht, sollte sich die Datei des Better Business Bureau der Agentur ansehen und dem Berater während des Erstgesprächs direkte Fragen stellen.