La capitalizzazione degli interessi si verifica quando un prestatore consente al mutuatario di posticipare il pagamento degli interessi su un prestito. Gli interessi che maturano in quel periodo vengono poi aggiunti al saldo del prestito. La capitalizzazione degli interessi si verifica in genere con i prestiti agli studenti, così come i prestiti edilizi o immobiliari. Il prestatore informerà il mutuatario in anticipo su come funzionerà il processo di interesse; in alcuni casi sarà necessario richiedere una dilazione su un prestito per posticipare il pagamento degli interessi.
Nella costruzione, questo interesse è visto come un’attività, poiché il prestito finale dovrebbe includere tutti i costi sostenuti per costruire l’immobile. Ciò si verifica perché un prestito viene generalmente emesso per scopi di costruzione molto prima che inizi il rimborso o che la costruzione sia completata, quindi gli interessi possono essere differiti e capitalizzati nel prestito finale. In genere, la capitalizzazione degli interessi non avverrà fino a quando il mutuatario non inizierà il rimborso del prestito. Gli interessi matureranno sul prestito anche se non è ancora stato rimborsato, ma il mutuatario è spesso libero di effettuare un pagamento di soli interessi per evitare che si verifichi la capitalizzazione degli interessi. Sebbene questo processo possa essere visto come un modo conveniente per evitare di effettuare pagamenti su un prestito per un periodo di tempo, presenta anche degli svantaggi.
La capitalizzazione degli interessi aumenta l’importo finale dovuto sul prestito, aumentando anche l’importo che verrà pagato nel tempo. Questo perché nella maggior parte dei casi continueranno a maturare più interessi sul prestito una volta che è in rimborso, anche dopo che si è verificata la capitalizzazione. In sostanza, questo significa che il mutuatario sta pagando gli interessi sugli interessi.
Differire i pagamenti sui prestiti è un metodo che molte persone usano per ridurre le bollette mensili del prestito studentesco se hanno difficoltà a effettuare i pagamenti. Può certamente essere vantaggioso a breve termine, ma molti istituti di credito consigliano di effettuare pagamenti di soli interessi, se possibile, piuttosto che differire del tutto i pagamenti. Sebbene l’importo principale del prestito non diminuirà, impedirà che si verifichi la capitalizzazione degli interessi maturati.
Ciò è particolarmente preoccupante per i prestiti agli studenti federali, in particolare i prestiti agevolati e non agevolati. In un prestito agevolato, gli interessi che maturano prima del rimborso sono sovvenzionati o pagati dal governo federale. In un prestito non agevolato, gli interessi iniziano a maturare una volta erogato il prestito e vengono immediatamente capitalizzati nel saldo del prestito quando inizia il rimborso. Per questo motivo, alcune persone scelgono di pagare gli interessi sui prestiti studenteschi non sovvenzionati anche mentre sono ancora a scuola.
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