La gestione del debito, secondo la definizione finanziaria standard, coinvolge una terza parte designata che assiste un debitore nel ripagare il proprio debito. Molte aziende specializzate nella consulenza creditizia offrono piani per aiutare le persone con debiti pesanti e crediti danneggiati a tenere sotto controllo la propria situazione finanziaria. Una definizione più semplice potrebbe essere la pratica di routine di spendere meno di quanto si guadagna. A tutti gli effetti, tuttavia, si tratta di un piano di rimborso strutturato istituito da un terzo designato, a seguito di un’ingiunzione del tribunale o di un’iniziativa personale.
Un piano di gestione del debito prevede una serie di passaggi, sui quali il servizio di terze parti lavora con l’aiuto del debitore. Il primo passo in genere prevede la compilazione di un elenco di tutti i creditori e degli importi dovuti a ciascuno. Alcuni creditori non possono essere inclusi in un piano di gestione del debito e, in genere, i debiti garantiti come prestiti auto e mutui per la casa non sono inclusi.
Una volta compilato un elenco di creditori e sommato l’importo del debito, vengono sommate anche le entrate e le spese totali del debitore, come le rate del mutuo o dell’affitto, le rate dell’auto, il costo della vita e così via. L’agenzia di terze parti che assiste con il piano aiuta quindi il debitore a determinare l’importo massimo di denaro disponibile da destinare al piano per il rimborso del debito. In molti casi, un servizio di terze parti tenterà di saldare alcuni importi del debito ed escludere o ridurre gli interessi addebitati durante il periodo di rimborso. È importante capire che la partecipazione a un piano di gestione del debito avrà comunque un impatto sul punteggio di credito di una persona, tuttavia, e che qualsiasi credito disponibile potrebbe essere inaccessibile per un periodo di tempo. Inoltre, le persone che hanno importi di debito relativamente bassi non si qualificano per un servizio di terze parti.
Poiché le leggi sul fallimento degli Stati Uniti sono cambiate nell’ottobre 2005, molte persone scoprono di dover partecipare a un piano di gestione del debito a lungo termine perché il fallimento personale non è un’opzione. Quando cercano privatamente l’assistenza di un servizio di terze parti, i consumatori si assicurano di essere registrati presso il Better Business Bureau e di non addebitare costi di servizio irragionevoli per impostare un piano. È prevista una piccola commissione nominale, ma non dovrebbe essere basata su una percentuale del debito o essere un addebito mensile ricorrente. Il servizio dovrebbe aiutare le persone a riacquistare il controllo finanziario, non a indebitarle ulteriormente.
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