La protezione del creditore è un termine collettivo che viene utilizzato in due modi diversi. Un uso comune ha a che fare con le varie risorse che forniscono ai debitori un’equa protezione dai creditori nel caso in cui il debitore non sia in grado di estinguere un’obbligazione esistente secondo i termini e le condizioni relativi alla transazione. L’altra applicazione di questo termine ha a che fare con la tutela dei creditori, in termini di limitazione della perdita subita quando un debitore è inadempiente su un debito in essere.
Quando la protezione del creditore è utilizzata per descrivere leggi, procedure o regolamenti volti a proteggere il debitore dall’azione del creditore, il termine di solito si riferisce ai divieti che impediscono al creditore di acquisire tutte le attività finanziarie del debitore. L’idea è di assicurarsi che il debitore mantenga il controllo di un reddito e di un patrimonio sufficienti per vivere quello che è considerato uno standard di vita di base. Ciò impedisce al debitore di diventare dipendente dal governo locale per necessità come cibo, vestiti e alloggio.
Ad esempio, se un debitore è inadempiente su un prestito bancario, la banca ha il diritto di citare in giudizio per il recupero del saldo residuo. Se al creditore viene assegnata una sentenza, il tribunale ordinerà che i fondi vengano trattenuti dal salario del debitore per saldare il debito. Invece di trattenere l’intera somma del salario per ogni periodo di paga, gli statuti di protezione del creditore vincolano il tribunale a determinare la percentuale di reddito che sarà trattenuta e trasmessa al creditore per ogni periodo di paga, fino a quando il debito non sarà completamente estinto. Di conseguenza, il debitore ha ancora denaro sufficiente per coprire le sue spese di base.
Per quanto riguarda l’offerta di protezione ai creditori, esistono anche leggi e procedure che forniscono ai finanziatori e ad altri tipi di creditori corsi d’azione nel caso in cui un debitore non possa o non voglia onorare un debito in essere. La protezione del creditore di questo tipo agisce per aiutare il creditore a mantenere la propria attività e non causare alcun danno ad altri clienti che sarebbero danneggiati finanziariamente se il creditore dovesse cessare le operazioni. Allo stesso tempo, questo tipo di protezione assicura che il creditore non sia danneggiato finanziariamente a causa dell’inadempimento del debitore.
Esistono diverse forme di tutela dei creditori. In alcuni casi, la protezione del creditore dell’assicurazione di linea fornisce al creditore una copertura che può essere utilizzata nel caso in cui un debitore muoia prima che il debito totale venga rimborsato. Questo tipo di protezione del creditore assicurativo serve in realtà gli interessi sia del creditore che degli eredi del defunto, in quanto il debito insoluto viene saldato integralmente dall’assicuratore e non tocca il patrimonio dell’eredità.
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