Un prestito ammortizzato è un prestito in cui i pagamenti sono lo stesso importo ogni mese. Ogni pagamento paga parte degli interessi sul prestito e parte del capitale, o importo preso in prestito. Questo tipo di prestito può essere totale, il che significa che i pagamenti rimarranno gli stessi fino al periodo stabilito in cui il prestito viene estinto. In alternativa, i prestiti parzialmente ammortizzati significano che alla fine del periodo di pagamento impostato è dovuto un grande pagamento aggiuntivo, chiamato pagamento a palloncino.
Generalmente un prestito auto è probabile che sia un prestito ammortizzato. Soprattutto durante i primi mesi del prestito, la maggior parte del pagamento andrà probabilmente verso gli interessi. Molto poco dei pagamenti anticipati pagherà effettivamente il capitale, poiché il prestito addebita tutti gli interessi in anticipo. Quindi, con qualsiasi prestito di questo tipo, il pagamento del capitale aumenta gradualmente e il pagamento degli interessi diminuisce, anche se l’importo del pagamento è lo stesso.
Lo svantaggio di questo tipo di prestito nei suoi primi anni è che la percentuale di immobili effettivamente posseduti può essere molto ridotta. In un prestito ammortizzato per un veicolo, di solito c’è un punto in cui il valore di rivendita dell’auto è molto inferiore all’importo effettivo che si dovrebbe per l’auto se pagato immediatamente.
Questo effetto capovolto si verifica perché si è speso così poco per gli importi effettivi del capitale e così tanto per gli interessi. Di solito c’è un importo di rimborso inferiore all’importo totale dovuto sul prestito. Questo potrebbe non corrispondere al valore effettivo dell’auto.
Se si guarda a un prestito ammortizzato per la casa, si vedrebbe lo stesso effetto se i valori della casa diminuissero. Ad esempio, in un prestito ammortizzato di 15 dollari USA (USD) di 100,000 anni al 7% di interesse, il pagamento è vicino a 900 USD al mese. Il capitale pagato durante il primo anno varia da circa 300-400 USD, per pagamento mensile. Un importo maggiore del pagamento, circa 500-600 USD, paga gli interessi sul prestito.
Alla fine del primo anno di questo prestito ammortizzato, si potrebbero pagare 3600-4200 USD di capitale. Se i valori della casa scendono di 10,000 USD in quell’anno e si deve rivendere la casa, lo si farebbe in perdita, influenzando l’importo di qualsiasi acconto che si potrebbe ricevere. Anche due o tre anni dopo i pagamenti, il calo dei valori immobiliari potrebbe significare che la vendita della casa potrebbe comportare la perdita totale dell’acconto iniziale.
In genere si può ottenere una maggiore proprietà di un immobile pagando importi aggiuntivi al capitale del prestito. Di solito si deve prima scoprire se l’agenzia di prestito consentirà pagamenti extra al principale. Inoltre, è necessario assicurarsi che i pagamenti al capitale siano chiaramente contrassegnati e accreditati come tali dalla banca o dalla società di prestito. A volte, effettuare un pagamento aggiuntivo su un prestito ammortizzato è considerato come un inizio anticipato del prossimo pagamento programmato. Assicurati di controllare che la banca stia effettivamente accreditando questi pagamenti “al capitale”.
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