Un onere finanziario prepagato è un tipo di onere che viene valutato sui prestiti, più comunemente ipotecari. A volte indicato come PFC, questo tipo di addebito viene normalmente valutato quando il debitore desidera chiudere un prestito prima dell’inizio di un mese di calendario. Questo addebito è normalmente elencato con tutte le altre commissioni di elaborazione del prestito che vengono utilizzate per determinare quale tipo di spese vive il debitore deve pagare al momento della chiusura. È importante notare che la maggior parte degli oneri finanziari è inclusa nell’importo totale del prestito e solo una parte dell’importo totale deve essere offerta alla chiusura.
Poiché l’onere finanziario anticipato ha a che fare con la copertura del periodo compreso tra la data di chiusura e il primo giorno del mese solare successivo, le cifre vengono normalmente calcolate individuando il numero di giorni di calendario interessati. Ad esempio, se la data di chiusura è il 15 di un mese con 30 giorni, i giorni totali da prendere in considerazione ammonterebbero a 15. A seconda di come viene calcolato il tasso annuo percentuale del TAEG, il tasso di interesse annuo verrebbe diviso per 365 o 360, fornendo una tariffa giornaliera media. Tale tariffa media giornaliera verrebbe poi moltiplicata per i 15 giorni del periodo, arrivando infine all’importo dell’onere finanziario anticipato.
L’importo degli interessi anticipati è normalmente fornito in una scomposizione dei vari costi associati al processo di chiusura. Questo può spesso includere altre spese, alcune delle quali hanno a che fare con vari tipi di spese di sottoscrizione o di preparazione dei documenti. Ogni tipo di commissione o addebito è elencato come una voce separata, rendendo facile determinare quanti di quei costi di chiusura sono associati a ciascuna attività. Nella maggior parte dei casi, una quantità significativa di questi costi di chiusura è effettivamente raggruppata nell’importo del prestito stesso, il che significa che il debitore non deve offrire l’importo totale dell’onere finanziario prepagato o altre commissioni al momento della chiusura. In genere, l’importo totale richiesto per la chiusura si trova alla fine dell’elenco dei costi di chiusura e rappresenta solo una percentuale di tale totale.
È importante notare che l’importo totale degli oneri finanziari prepagati coinvolti varierà da una situazione di prestito all’altra. L’importo della cifra è influenzato dal numero di giorni utilizzati per il calcolo del tasso annuo annuo, oltre che dal tasso stesso. Nella maggior parte delle operazioni immobiliari, una proiezione dell’onere finanziario prepagato viene divulgata all’inizio delle negoziazioni e può effettivamente variare leggermente fino al momento della chiusura. Per la maggior parte, i turni vengono risolti nel momento in cui i costi di chiusura finali vengono presentati all’acquirente per la sua considerazione e spesso saranno molto vicini alle stime originali quotate all’inizio del processo di prestito.
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