Un prestito crediti è un tipo di accordo di prestito che consente a un’azienda di utilizzare i crediti per un periodo specifico come garanzia su un prestito. Questo tipo di prestito può essere una tantum, oppure può protrarsi per periodi di fatturazione successivi, consentendo di fatto all’azienda di utilizzare i crediti prima che vengano effettivamente rimessi dai clienti. Tipicamente, il creditore viene compensato o dagli interessi che vengono valutati sul saldo del prestito o trattenendo una percentuale fissa del valore totale dei crediti per ciascun periodo tenuto in garanzia.
Un tipo di prestito crediti è un accordo di prestito garantito offerto da banche e istituti finanziari simili. A volte noto come prestito aziendale di crediti, questa disposizione è molto simile a qualsiasi tipo di prestito garantito. Il prestatore prenderà in considerazione l’importo totale fatturato durante il periodo contabile corrente, quindi approverà un prestito per una percentuale di tale importo, di solito tra il 70% e l’80% del valore nominale delle fatture generate per quel periodo di fatturazione. I crediti vengono utilizzati come garanzia per il prestito e il mutuatario rimborsa il prestito in base a termini specifici, di solito entro sei mesi o meno. Con questa soluzione i clienti del mutuatario continuano a rimettere i pagamenti direttamente all’azienda, consentendo all’impresa di utilizzare quei fondi per saldare il debito con il mutuante effettuando le rate mensili programmate.
Un diverso tipo di prestito crediti viene utilizzato quando vi è la necessità di disporre continuamente di finanziamenti utilizzando crediti generati in periodi successivi. Detto factoring, questo approccio prevede essenzialmente che una società di factoring valuti i crediti per ogni periodo e proroga un pagamento forfettario che può essere compreso tra il 70% e il 90% del valore totale delle fatture coinvolte. A differenza di un prestito crediti garantito da una banca, un prestito di factoring richiede in genere la possibilità di indirizzare tali fatture, spesso a una cassetta di sicurezza di proprietà e gestita dalla società di factoring. Quando i pagamenti vengono ricevuti, vengono accreditati sul conto del mutuatario fino al ritiro della somma forfettaria. A quel punto, la società di factoring emetterà un pagamento al mutuatario che copre il residuo del valore nominale delle fatture incassate, meno una piccola percentuale per l’erogazione del finanziamento.
A seconda delle esigenze dell’azienda, può essere appropriato l’uno o l’altro approccio a un prestito crediti. Quando la necessità è a breve termine, ottenere questo tipo di prestito da una banca e utilizzare i crediti come garanzia è spesso una buona mossa, poiché significa che i clienti non devono cambiare nulla per rimettere i pagamenti. In situazioni che richiedono finanziamenti continui, lavorare con una società di factoring è spesso l’approccio migliore.
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