Un prestito problematico è un prestito che non restituisce più capitale e interessi, rendendolo un “problema” per un istituto finanziario, nel senso che non raccoglie più denaro sul prestito. Le banche cercano di mantenere bassi i loro inventari di crediti problematici, poiché possono portare a problemi di flusso di cassa e altri problemi, inclusa una potenziale chiusura della banca se la banca non è più in grado di bilanciare il proprio portafoglio di prestiti. Conosciuti anche come attività deteriorate, i crediti problematici richiedono un’azione da parte della banca per riscuotere il saldo del prestito.
In genere, qualsiasi prestito commerciale scaduto da più di 90 giorni è considerato un prestito problematico, mentre i prestiti al consumo sono etichettati come problematici se sono scaduti da più di 180 giorni. Una volta che il mutuatario inizia ad essere in ritardo con i pagamenti, l’istituto finanziario invierà avvisi per avvisare il mutuatario e richiedere che il mutuatario agisca per ottenere il prestito in corso o affrontare conseguenze legali. Se il mutuatario non risponde, la banca può intraprendere azioni come il sequestro dei beni per venderli e recuperare il saldo del prestito.
Le banche vogliono mantenere il tasso di prestiti problematici il più basso possibile, perché tali prestiti richiedono più lavoro per riscuotere e mettono a rischio la banca. Quando le persone e le imprese richiedono un prestito, vengono attentamente vagliate dalla banca per valutare la loro capacità di rimborso. La banca determina un tetto massimo del prestito sulla base del reddito dichiarato e delle condizioni finanziarie previste, considerando sia gli interessi che il capitale come parte del pagamento del prestito, e non presterà più di questo al mutuatario.
In un mercato forte, le banche tendono ad essere più libere con il credito, mentre in un mercato debole, le banche possono essere più riluttanti a emettere prestiti e possono avere requisiti di prestito rigorosi. Con l’indebolimento dei mercati, non è raro che l’inventario dei prestiti problematici aumenti mentre le persone lottano per effettuare i pagamenti. Alti tassi di pignoramenti, pignoramenti e altre azioni legali possono intaccare i profitti di una banca.
Se i mutuatari vogliono negoziare un prestito problematico per ottenere il prestito corrente, un rappresentante della banca può incontrarsi con loro per discutere il saldo dovuto e le opzioni. Potrebbe essere possibile ottenere corrente con un pagamento elevato o con pagamenti supplementari nel corso di diversi mesi. A volte, le istituzioni finanziarie sono disposte a svalutare i saldi o modificare gli interessi per rendere il prestito più facile da rimborsare.
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