Un sistema bancario duale è un tipo di struttura bancaria che consente di costituire banche sia a livello statale che nazionale. Il sistema consente inoltre che la supervisione di tali banche avvenga a qualsiasi livello sia associato allo statuto originario. Questo diverso livello di supervisione può fare la differenza nel modo in cui le banche regolano il credito, stabiliscono limiti legali di prestito e, in generale, forniscono servizi ai consumatori.
Uno dei primi esempi di un sistema bancario duale sviluppato negli Stati Uniti durante la metà del XIX secolo. Le leggi bancarie federali fornivano agli stati il diritto di istituire e regolamentare banche all’interno dei loro confini, utilizzando le proprie norme e regolamenti per gestire o supervisionare il funzionamento di tali banche. Allo stesso tempo, il governo federale ha mantenuto il diritto di istituire banche nazionali e di regolamentare tali banche in conformità con i regolamenti sviluppati a livello nazionale. Oggi, la pratica continua, con banche statali incaricate di osservare i regolamenti che sono comuni con le banche federali, ma continuando a esercitare libertà in qualsiasi area del processo bancario che non sia specificamente considerata vincolante per le banche statali.
Le banche statali che operano nell’ambito di un sistema bancario duale possono o meno utilizzare gli stessi standard per l’estensione del credito, sia attraverso l’emissione di carte di credito sia attraverso prestiti ai consumatori. Anche la modalità di supervisione può variare leggermente da uno stato all’altro. Una delle strutture organizzative più comuni per il monitoraggio e la supervisione del funzionamento delle banche statali è quella di nominare un supervisore statale, con quel supervisore spesso collegato al dipartimento del tesoro dello stato. Il supervisore è spesso supportato da un team di manager che conducono audit e in altri modi assicurano che le banche statali operino secondo le normative attualmente in vigore in quel particolare stato.
Un approccio simile viene utilizzato per gestire l’attività delle banche autorizzate a livello federale che fanno parte di un sistema bancario duale. Negli Stati Uniti, l’Office of the Comptroller of the Currency regola le banche autorizzate a livello nazionale. Queste banche autorizzate a livello nazionale sono ritenute responsabili del rispetto delle normative bancarie federali e sono soggette a multe o altre azioni nel caso in cui l’ufficio di controllo rilevi che tali banche violano le normative federali.
Uno dei vantaggi di un doppio sistema bancario è l’ampia gamma di opzioni bancarie fornite ai consumatori. Sia le aziende che i singoli consumatori possono valutare i meriti delle diverse banche autorizzate a livello federale e statale e determinare quale banca o quali banche offrono la gamma più interessante di servizi e commissioni. Questa capacità di scegliere tra così tante diverse opzioni bancarie è generalmente considerata salutare per l’economia, poiché promuove la concorrenza all’interno degli standard stabiliti dalle leggi federali e statali.
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