Una cambiale a richiesta è uno strumento finanziario negoziabile attraverso il quale una persona, il mutuatario, promette di rimborsare un altro individuo, il mutuante, su richiesta. Questi tipi di cambiali comportano rischi sia per il mutuatario che per il prestatore. L’utilizzo di questo tipo di nota rende più difficile la pianificazione del rimborso del prestito e non è necessariamente un sostituto di un contratto di prestito formale.
Una caratteristica chiave di una cambiale a domanda è che la nota non ha una data di pagamento entro la quale il denaro è dovuto. A volte questo funziona a vantaggio del mutuatario. Ad esempio, se il creditore decide che il rimborso non è necessario immediatamente, il mutuatario ha più tempo per raccogliere fondi per il rimborso. Se il prestatore richiede immediatamente la nota, tuttavia, il mutuatario potrebbe non avere i fondi per pagare. Questi tipi di note rendono molto difficile realizzare qualsiasi tipo di piano di rimborso concreto, perché un solido piano di rimborso richiede al mutuatario di sapere quando il creditore vorrà indietro i suoi soldi, non solo l’importo che sarà dovuto.
La mancanza di una data di pagamento fissa significa che i creditori corrono un rischio nell’accettare queste cambiali. Per compensare questo rischio, un prestatore può fissare un alto tasso di interesse sull’importo preso in prestito o prendere altre disposizioni come non accettare pagamenti parziali. Questo è a discrezione del creditore. I mutuatari hanno la responsabilità di determinare se possono realisticamente soddisfare questi termini della nota aggiuntiva prima di firmarla.
Quando un prestatore richiede una cambiale a richiesta, il mutuatario deve fornire i soldi per il rimborso, in tutto o in parte, come stabilito nella nota. In genere, il mutuatario ha solo pochi giorni per trovare i fondi di cui ha bisogno. Il mutuatario deve essere pronto a rimborsare il creditore in qualsiasi momento.
Il contenuto di una cambiale a richiesta può variare a seconda del contratto di prestito, ma una nota molto semplice include sempre i nomi e gli indirizzi del prestatore e del mutuatario, l’importo preso in prestito, i termini per il rimborso e il tasso di interesse, se presente. Questi tipi di note includono anche la data di emissione, le condizioni per l’inadempimento e le eventuali leggi a cui la nota aderisce. È normale che questo tipo di cambiale includa spazi per il prestatore, il mutuatario, i cofirmatari e i testimoni per firmare e datare il documento.
È importante sottolineare che una cambiale, inclusa una cambiale a richiesta, non è necessariamente la stessa cosa di un IOU o di un contratto, sebbene i termini a volte siano usati in modo intercambiabile. Gli IOU riconoscono semplicemente che il mutuatario ha un debito, mentre la cambiale afferma specificamente che il mutuatario deve pagare. I contratti di prestito spesso vanno molto più in profondità rispetto alla cambiale, quindi la cambiale non è sempre sufficiente per proteggere un prestatore. In alcune giurisdizioni, i contratti di prestito e le cambiali sono giuridicamente distinti per questo motivo.
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