Di solito accadono due cose quando si supera il limite di credito. Innanzitutto, non sarai in grado di utilizzare quel particolare conto di credito fino a quando il saldo residuo non sarà portato al di sotto del limite di credito, pagando il saldo o aumentando il limite di credito. In secondo luogo, sul tuo conto di credito verrà addebitata una commissione per il superamento del limite di credito. Ci sono altre due possibilità, a seconda dell’emittente del credito e del contratto di credito. C’è una buona probabilità che il tuo tasso di interesse possa aumentare, a volte in modo drammatico, e il tuo emittente del credito possa segnalare la tua trasgressione a una o più società di segnalazione del credito, anche se ciò non accade sempre.
Tradizionalmente, quando i consumatori aprono un conto di credito con un’azienda, che si tratti di una carta di credito o di un conto valido solo all’interno di un particolare negozio o catena di negozi, l’emittente del credito pone un limite all’importo del credito che verrà esteso. Questo è chiamato il limite di credito. Storicamente, ogni volta che un consumatore di credito utilizzava un conto di credito per effettuare un acquisto, il venditore contattava l’emittente del credito e richiedeva l’approvazione, che veniva concessa se il conto era in regola e l’acquisto non spingeva il saldo residuo oltre il limite di credito . Se l’acquisto comportasse il superamento del limite di credito del saldo, l’approvazione verrebbe negata. L’unico modo in cui un conto poteva superare il limite di credito era se gli addebiti mensili per servizi e interessi, quando aggiunti a un saldo dovuto, spingevano il saldo del conto oltre il limite di credito prima di ricevere il pagamento mensile.
Tuttavia, la pratica è gradualmente cambiata in quella di approvare gli acquisti a credito purché il conto fosse in regola e il saldo prima dell’addebito fosse inferiore al limite di credito, indipendentemente da quale sarebbe stato il saldo dopo l’addebito. Questo adeguamento alla pratica standard è stato un vantaggio per i consumatori di credito e un vantaggio per gli emittenti di credito: ogni tale approvazione ha generato una commissione per il superamento del limite di credito. Gli emittenti di credito e alcuni consumatori hanno sostenuto questa pratica a causa dell’accomodamento dei consumatori; i difensori dei consumatori si sono opposti a causa dei costi aggiuntivi imposti ai consumatori senza prima avvisarli che l’approvazione avrebbe comportato un addebito per il superamento del limite di credito. I conti di credito dei consumatori possono anche superare il limite di credito quando l’emittente del credito riduce il limite di credito a un livello inferiore al saldo residuo, un evento raro ma non inaudito.
Gli emittenti di credito generalmente non segnalano le occorrenze oltre il limite alle agenzie di segnalazione del credito, ma segnalano il saldo dovuto e l’attuale limite di credito, rendendo facile per un potenziale emittente di credito vedere che il consumatore ha superato il limite di credito . Un’altra cosa che faranno è aumentare il tasso di interesse, spesso di importi drammatici fino al doppio del tasso di interesse originale. Questo è un altro elemento che apparirà sul rapporto di credito di un consumatore e potrebbe indurre altri emittenti di credito a intraprendere azioni avverse. Molti contratti di credito includono disposizioni che consentono all’emittente del credito di aumentare i tassi di interesse se qualsiasi altro emittente del credito intraprende un’azione punitiva.
Ci sono due modi per evitare un addebito se superi il limite di credito. Il primo consiste nell’effettuare un pagamento direttamente all’emittente il giorno in cui viene superato il limite, perché i saldi vengono rivisti solo a fine attività. Il secondo è contattare l’emittente del credito e richiedere un aumento del limite di credito. Più un cliente è meritevole di credito, maggiori sono le possibilità che questa richiesta venga accolta.
Si consiglia ai consumatori di monitorare il loro utilizzo del credito. Di norma, i punteggi di credito iniziano a diminuire una volta che viene effettivamente utilizzato più di un terzo del credito disponibile di un consumatore. Pertanto, è sconsigliabile per i consumatori lasciare che i loro saldi di credito si avvicinino anche al limite di credito.
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