Il capitolo 13 è un tipo di dichiarazione di fallimento negli Stati Uniti che può essere definita “riorganizzazione del debito”. Per le persone dimostrabilmente in grado di ripagare alcuni o la maggior parte dei loro debiti (mostrando una prova di reddito), questa potrebbe essere una scelta migliore per archiviare e, in particolare, se stai tentando di mantenere proprietà, come case o automobili, questa dichiarazione di fallimento può aiutarti a farlo meglio dei documenti del capitolo 7. Entrambi i tipi di piani di fallimento sono limitati alle persone fisiche, anche se in alcuni casi, se possiedi un’attività, potresti dover rimborsare i soldi all’attività per la quale hai la responsabilità personale. Tuttavia, la maggior parte delle aziende che archiviano il capitolo 11 del file di riorganizzazione del debito e non sono autorizzate a presentare questa bancarotta su base individuale.
Ai sensi del capitolo 13, prima della presentazione, visiti un consulente di credito approvato dal tribunale e fornisci informazioni su ogni debito che hai. Devi anche fornire al consulente un elenco delle tue spese mensili, compresi gli importi che devi pagare su debiti garantiti come mutui o rate dell’auto. Il denaro rimasto è designato per ripagare i tuoi altri debiti e i debiti hanno la priorità. Ad esempio, se devi il mantenimento dei figli, le imposte arretrate o sei personalmente responsabile per i debiti nei confronti dei dipendenti, questi debiti hanno lo status di priorità. Successivamente, i debiti che ti porterebbero a perdere la proprietà se non li pagassi di solito sono in secondo piano (escluso il mutuo). Infine, il debito non garantito, principalmente il debito della carta di credito, ha la priorità più bassa e, se completi con successo il tuo piano di rimborso, che richiede da tre a cinque anni, alcuni di questi debiti saranno perdonati.
L’archiviazione del capitolo 13 di solito interrompe qualsiasi azione intrapresa contro di te da coloro a cui devi dei soldi. La maggior parte dei creditori non può farti causa, o anche continuare a molestare le telefonate una volta che hai presentato istanza. Se si archivia con un avvocato, l’avvocato tende a rispondere a queste chiamate mentre si attende una data del tribunale.
Tuttavia, se la tua casa è in preclusione e non riesci a presentare la richiesta prima che avvenga il pignoramento, puoi comunque perdere la tua casa. Sei anche limitato all’importo del debito che puoi possedere se desideri utilizzare questa dichiarazione di fallimento. In generale, non devi avere più di poco più di $ 900,000 dollari USA (USD) in debito garantito e non più di poco più di $ 300,000 USD in debito non garantito. Devi anche dimostrare che sarai in grado di ripagare il debito e onorare qualsiasi piano di rimborso sviluppato dal tuo consulente del credito. Dovresti controllare questi importi in dollari con un avvocato o un tribunale fallimentare locale poiché nuove regole potrebbero modificare l’importo in futuro.
Dopo aver sviluppato un piano di pagamento e depositato il capitolo 13 presso il tribunale appropriato, effettui i pagamenti a un fiduciario nominato o riconosciuto dal tribunale. Questa persona distribuisce i tuoi pagamenti alle loro fonti appropriate, in base alla priorità, e il fiduciario può riscuotere una commissione sull’importo totale raccolto, ovunque dal 3-10%. Devi assolutamente rispettare rigorosamente il piano di rimborso ed effettuare tutti i pagamenti in tempo.
In caso contrario, la tua idoneità a far estinguere alcuni dei tuoi debiti non garantiti alla fine del periodo di pagamento del piano potrebbe cambiare. In alcune circostanze, se hai un problema finanziario di emergenza, il tribunale potrebbe consentirti di convertire il tuo deposito del Capitolo 13 in un deposito del Capitolo 7. Nota che ci sono alcuni debiti, come il mantenimento dei figli, gli alimenti o le tasse arretrate che potresti essere ancora obbligato a pagare.
Un altro vantaggio della presentazione del capitolo 13 è che potresti essere in grado di proteggere i cofirmatari da eventuali obblighi nei confronti dei debitori. In alcuni casi, i co-firmatari possono essere assolti da qualsiasi pagamento o, poiché si dispone di un piano di rimborso, gli sforzi di recupero crediti potrebbero non essere avviati contro il co-firmatario. Secondo le attuali regole di fallimento, il fallimento del capitolo 13 rimane sul tuo rating di credito per sette anni, mentre il capitolo 7 rimane sul tuo rapporto di credito per dieci anni. Ciò può significare, a condizione che effettui i pagamenti, che avrai un rapporto di credito più pulito prima di quanto faresti con il Capitolo 7.
Gli svantaggi includono che i tuoi salari futuri sono ridotti da qualunque disposizione sia nel tuo piano di pagamento. A volte le persone hanno bisogno di ricominciare da capo per liberarsi dalla maggior parte se non da tutti i debiti, anche se ciò significa perdere una casa. Il capitolo 13 potrebbe non essere praticabile se il tuo reddito non è adeguato per effettuare i rimborsi. Ti pesa anche con piani di rimborso da tre a cinque anni, che possono essere difficili da realizzare.
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