Le polizze di dotazione sono contratti di assicurazione sulla vita che forniscono all’assicurato un beneficio vitale che assume la forma di un pagamento in contanti. Un assicurato può incassare una polizza di dotazione completando e presentando i documenti di prelievo alla compagnia assicurativa che ha scritto la polizza. In alcuni paesi, come gli Stati Uniti, gli assicurati possono anche incassare una polizza di dotazione contraendo l’agente che ha venduto il contratto.
Le semplici polizze di assicurazione sulla vita forniscono ai beneficiari del contratto un pagamento in contanti alla morte dell’assicurato. La compagnia assicurativa finanzia questi pagamenti richiedendo agli assicurati di pagare i premi mensili. Le polizze di dotazione funzionano in modo simile, tranne per il fatto che i premi mensili sono generalmente più elevati e alcune aziende addirittura addebitano il premio sotto forma di un unico pagamento forfettario. Una parte del premio va a fornire prestazioni assicurative sulla vita, ma il resto del premio va in un conto in contanti che paga un tasso di rendimento fisso o variabile. In genere, un assicurato può incassare una polizza di dotazione in un momento specifico nel futuro.
In alcuni casi, i premi delle polizze di dotazione vengono investiti in conti a interessi semplici, nel qual caso è possibile accedere rapidamente ai fondi quando il contraente fa una richiesta di prelievo. Alcune compagnie di assicurazione investono i premi in fondi comuni o conti titoli, nel qual caso un intermediario deve vendere i titoli quando l’assicurato fa richiesta di incassare la polizza. Le leggi sui titoli variano, ma in molti paesi occorrono tre giorni o più prima che la parte venditrice riceva i proventi di una vendita di titoli. Successivamente, la compagnia di assicurazione deve versare i proventi al contraente in modo che l’intero processo di prelievo possa richiedere più di una settimana per essere completato.
Le politiche di dotazione variano da paese a paese. Negli Stati Uniti, gli assicurati normalmente non possono incassare una polizza di dotazione fino a 10, 20 o 30 anni dopo la data di acquisto. Molte polizze di dotazione nel Regno Unito sono legate ai mutui e l’assicurato può incassare la polizza solo se i fondi devono essere utilizzati per estinguere un mutuo per la casa. In alcuni casi, è possibile accedere ai fondi detenuti nelle polizze di dotazione solo se l’assicurato sostiene determinati tipi di spese mediche o diventa disabile.
In generale, chiunque incassa una polizza di dotazione deve firmare un modulo di recesso e indicare il motivo del ritiro. Sebbene i prelievi siano generalmente consentiti solo in determinate circostanze, alcune polizze includono disposizioni che consentono all’assicurato di effettuare prelievi prematuri. Nella maggior parte dei casi, i prelievi prematuri comportano penali che possono esaurire la somma forfettaria che l’assicurato riceve. Inoltre, le polizze di dotazione in alcune nazioni beneficiano di un trattamento fiscale speciale, il che significa che i premi crescono con imposte differite. Gli assicurati devono spesso fare i conti con una spesa fiscale significativa a seguito dell’incasso di una polizza.
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