La maggior parte dei paesi richiede agli istituti finanziari che offrono carte di credito al consumo di fornire informazioni complete ai clienti in merito al costo del credito, ai termini di pagamento, ai tassi di interesse e ad altre informazioni pertinenti. Per la maggior parte delle istituzioni, un contratto con il titolare della carta serve a soddisfare pienamente questi requisiti di divulgazione. Tipicamente fornito ai clienti all’apertura di un nuovo conto con carta di credito, il contratto del titolare della carta indica chiaramente i termini del conto, inclusi importi di pagamento, cicli di fatturazione, politiche istituzionali, tariffari e varie penali.
Le leggi specifiche su prestito, credito e protezione dei consumatori variano da paese a paese. Tali regolamenti forniscono termini approfonditi in base ai quali i creditori possono emettere, gestire e addebitare il credito. Coprono anche i diritti, gli obblighi e i rimedi disponibili sia per i creditori che per i mutuatari.
Considerando che la divulgazione è uno degli obiettivi primari di un contratto con un titolare di carta, il termine “contratto” può apparire fuorviante. I consumatori attenti devono comprendere appieno la natura di un contratto con un titolare di carta per comprenderne le implicazioni. A differenza dei contratti tradizionali, non è richiesta alcuna firma per convalidare un accordo con il titolare della carta. Le politiche restrittive o apparentemente inique divulgate in un contratto con il titolare della carta possono avere implicazioni vincolanti proprio come se facessero parte di un contratto firmato.
Per illustrare l’importanza di leggere e comprendere tali documenti divulgativi, si potrebbero prendere in considerazione alcuni esempi. Senza leggere, un consumatore potrebbe non essere a conoscenza che un contratto include una breve clausola che indica l’accettazione legalmente vincolante da parte del mutuatario, senza la firma o altro atto di conferma richiesto. Questa clausola prevede tipicamente che l’utilizzo della carta di credito in questione costituisce l’accettazione dei termini stabiliti nel contratto del titolare della carta. I termini in genere sono quindi applicabili ai sensi del diritto contrattuale.
Sebbene alcuni termini di un contratto con il titolare della carta siano applicabili in determinati tribunali, altri termini potrebbero essere considerati inapplicabili, a seconda della giurisdizione. Se una particolare pratica, commissione o altro termine dell’account è delineata nel contratto, ma la giurisdizione del mutuatario ha leggi che vietano rigorosamente tali pratiche o commissioni, potrebbe non essere una componente applicabile del contratto. L’annullamento di sezioni specifiche di un accordo, tuttavia, non annulla necessariamente l’intero accordo.
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