Negli Stati Uniti, i pool ad alto rischio sono gruppi di titolari di polizze assicurative che sono attuarialmente determinati a correre un rischio maggiore rispetto a tutti gli assicurati per il rischio assicurato. I pool ad alto rischio di assicurati di assicurazioni automobilistiche, ad esempio, sono costituiti da conducenti con precedenti di guida scadenti, il che indica che corrono un rischio maggiore di avere un incidente automobilistico rispetto agli assicurati con buoni precedenti di guida. Agli individui ad alto rischio, in molti casi, verrebbe normalmente negato il diritto di acquistare l’assicurazione in questione; questi pool sono istituiti per dare loro l’opportunità di portare l’assicurazione nonostante il rischio. L’assicuratore identifica questi assicurati e li “aggrega” per scopi attuariali.
Esistono pool ad alto rischio in molte diverse categorie assicurative. Nella maggior parte dei casi, gli assicurati stessi pagano un premio più elevato per avere l’assicurazione; parte della ragione per la costituzione di questi pool è quella di proteggere gli altri assicurati – quelli di rischio “normale” – dai rischi più elevati. Coloro che lavorano nelle forze dell’ordine e nei vigili del fuoco, ad esempio, sono riconosciuti come occupati ad alto rischio e, quando acquistano un’assicurazione sulla vita, di solito vengono inseriti in un pool ad alto rischio stabilito per coloro che svolgono occupazioni pericolose. Situazioni simili esistono per le persone con hobpericolosi come il paracadutismo, le immersioni subacquee e le corse motociclistiche.
I pool ad alto rischio per l’assicurazione automobilistica – chiamati pool di “rischio assegnato” in alcuni stati – si trovano nella maggior parte degli stati in modo che i conducenti con precedenti scarsi possano ottenere un’assicurazione. Alcuni stati impongono che tutti gli assicuratori che operano nello stato accettino alcuni conducenti dal pool ad alto rischio, a premi ad alto rischio, per distribuire il rischio. I conducenti neopatentati, senza precedenti di guida, sono spesso inclusi nei pool di rischio assegnato per il primo anno o due della loro carriera di guida, dopo di che possono acquistare una copertura adeguata ai loro record di guida.
I pool di assicurati ad alto rischio di assicurati sanitari sono stati a lungo una caratteristica del mercato assicurativo sanitario americano, ma hanno attirato nuova attenzione con il dibattito sulla riforma sanitaria negli Stati Uniti culminato nel 2010. La legislazione sulla riforma sanitaria emanata quell’anno proibiva le compagnie di assicurazione sanitaria, a partire dal 2014, dal negare la copertura ai futuri assicurati maggiorenni sulla base di condizioni preesistenti. Tra l’entrata in vigore del disegno di legge e quella volta, coloro a cui è stata negata la copertura per quel motivo sono stati autorizzati a unirsi a pool ad alto rischio sovvenzionati dal governo federale stabiliti in ciascuno stato.
I pool ad alto rischio nell’assicurazione sanitaria sono controversi. I loro sostenitori affermano che separando gli individui ad alto rischio, i premi vengono ridotti per i restanti assicurati “a rischio normale”. Gli oppositori sottolineano che lo scopo dell’assicurazione è distribuire il rischio, non aggregarlo, e che la segregazione di alcuni assicurati in pool ad alto rischio aumenta notevolmente i loro premi mentre crea un pool che è molto più probabile che abbia bisogno di cure.
Smart Asset.