Per prestiti conformi negli Stati Uniti si intende qualsiasi prestito strutturato come mutuo ipotecario e conforme ai requisiti previsti dalle linee guida GSE. Quando vengono emessi prestiti non conformi a quanto previsto dalle linee guida del GSE, l’operazione si intende come finanziamento non conforme. Molti mutui convenzionali sono strutturati come prestiti non conformi, sebbene tutti i prestiti ipotecari condotti sotto gli auspici della sponsorizzazione del governo di Fannie Mae e Freddie Mac debbano essere sotto forma di prestito conforme.
La storia del prestito conforme risale al 1970. Durante quell’anno, a Fannie Mae fu concessa l’autorità per acquistare e gestire mutui residenziali. In collaborazione con Freddie Mac, è stata sviluppata la struttura per il prestito conforme. Ciò includeva la creazione di documenti ipotecari che sarebbero stati utilizzati da un prestatore autorizzato ad accettare ed elaborare un prestito conforme, nonché standard nazionali di valutazione che tutti i prestatori autorizzati avrebbero dovuto utilizzare nella valutazione delle domande di prestito. Sebbene i documenti e le procedure abbiano subito alcuni adeguamenti nel corso degli anni, gli elementi essenziali sono rimasti in vigore.
Attualmente, l’Office of Federal Housing Enterprise Oversight è l’agenzia incaricata di stabilire e mantenere i requisiti e la struttura per un prestito conforme. Ciò include la definizione del limite di prestito conforme che si applica sia a Fannie Mae che a Freddie Mac. L’impostazione di questo importo massimo del prestito aiuta a garantire che il programma non venga esteso eccessivamente e quindi creare condizioni economiche indesiderabili all’interno del paese.
La struttura per un prestito conforme e l’importo massimo del prestito vengono di volta in volta sottoposti a revisione. Generalmente ciò comporta l’analisi del mercato immobiliare in quanto si riferisce al prezzo medio delle abitazioni da ottobre di un anno solare all’ottobre successivo del successivo anno consecutivo. Di volta in volta, il governo degli Stati Uniti autorizzerà un aumento temporaneo dei limiti di prestito conformi al fine di affrontare l’attuale situazione economica. L’esempio più recente di questa indennità temporanea è avvenuto nel febbraio 2008.
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